中原消费金融逾期暴力催收

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作为净利润收入最高的消费金融公司，中银消费金融告别了以贷款收费的扩张模式。面对监管和借款人的双向问责，中银消费金融的声誉修复时间可能符合其业务调整节奏。

作者|陈大钗

生产|消费金融频道

由于前几年激进扩张导致的“以贷收费”乱象，中行的消费金融正遭遇坏账。为了尽可能挽回逾期贷款损失，中银消费金融起诉了数万借款人，同时将之前的综合利息和费用年化利率降至24%以下。

判决书显示，对于《中银消费金融合同》约定的贷款使用费、逾期费、利息合计年利率超过24%的情形，法院不予支持。中银消费金融主动调整为年利率24%收取，并要求逾期借款人偿还逾期本金、利息、滞纳金和律师费。

“消费金融频道”发现，某借款人于2015年在中银消费金融子公司信义贷借款15万元，首付收取5550元。借款人逾期后，中银消费金融向法院提起诉讼。法院在审理金融借款合同纠纷案时认为，中银消费金融收取的使用费属于扣收利息性质，应从贷款本金中扣除。

同时，法院认为，借款合同约定的逾期费性质实际上是违约金。如果逾期费和约定利息都按合同收取，两项费率合计已超过年利率24%，明显过高。对此，中银消费金融将调整贷款利息费用，以借款人自逾期日起所欠本金为基础，按年利率24%计收利息和逾期费。

根据调研收集到的信息，中行消费金融涉及的判决文书已达34487份，总金额129亿。从中银消费金融的借款合同纠纷来看，中银消费金融显然是想通过最直接有效的法律手段来催收逾期坏账。

如果法院判决后借款人仍不还款，中银消费金融将申请强制执行冻结、拍卖借款人房产、车辆等资产。但部分借款人在被法院强制执行后仍资不抵债，这也证明了中银消费金融在信贷审查和贷款管理方面不够审慎。

中银消费金融曾创下持牌机构因不合规被处罚的纪录，一年内连续收到三张罚单。2018年10月，中银消费金融被上海银监局责令整改，罚款150万元。处罚原因包括贷前未对借款人收入进行适当调查、未严格执行个人贷款资金支付规定、未对贷款资金使用情况进行有效跟踪检查等。

2018年5月，上海银监局对中银消费金融进行处罚，罚款总额138.68万元。罚单显示，中银消费金融在2016年办理部分贷款时，存在以贷代收费的行为。

除了因违反信贷管理规定被处罚，中银消费金融还因征信不合规被监管点名。2018年10月，中银消费金融因违反《征信业管理条例》相关规定被罚款10万元。

作为首批开业的持牌消费金融公司，中银消费金融自开业以来，业务一直由贷款中介一路飙升。直到逾期和不良风险爆发，中银消费金融的信贷管理和风险控制能力的短板才彻底暴露出来。

早年，中银消费金融是名副其实的收砍头利息的持牌机构。由于缺乏线下直营店，中银消费金融利用当地代理和中介展业。在这个过程中，中银消费金融在发放贷款时滋生贷款收费乱象，收费包括贷款使用费、包装费、出国访问费等。

在借款人的监督和监管下，中银消费金融于2017年7月前后取消了各项收费项目。中银消费金融在接受媒体采访时承认，中银消费金融确实以“拜访费”、“使用费”等名义收取费用。歪

在中银消费金融与代理人签订的协议中，代理人必须缴纳一定的保证金，以保证对坏账的补偿。同时，中银消费金融向借款人收取2% ~ 3%的佣金，用于向代理人支付佣金。然而，中银消费金融试图将信用风险转移给其代理人，无法避免高坏账率。

2015-2017年，消费金融市场快速爆发，持牌消费金融公司业绩增长，但同时坏账也更多。为了名声，一般很少有持牌的消费金融公司会公布自己的不良资产，但实际上当时一些消费金融公司的不良资产率已经超过10%。

数据显示，截至2016年9月末，消费金融公司行业平均不良率为4.11%，贷款拨备率为4.18%。随着现金贷市场的监管加码和整顿，持牌消费金融公司粗放式的扩张展模式已不符合监管要求，更加注重产品和技术合规成为行业主流方向。行业趋于合规后，贷款不良率明显下降。

中行财报显示，到2018年末，不良率为3.15%，较之前有所下降。2018年新增贷款中，线下业务占比仍超过90%。在业务转型和合规的要求下，中银消费金融逐渐从利润冠军的宝座上走下来。

2019年，中行消费金融营业收入43.15亿元，较2018年的50.59亿元下降14.71%；净利润6.59亿元，较2018年的5.59亿元增长约17.89%。2017年，中银消费金融在持牌消费金融公司中排名第一，净利润13.75亿元。

中行消费金融总资产在持牌消费机构中排名第五，仅次于捷信、招联、即刻、兴业。

。作为老牌消费金融公司，中银消费金融营业收入和净利润也始终处于前列。由于线下扩张团队的回撤，以及监管对产品利率的把控，中银消费金融至今也难再回到净利10亿元梯队。

据不完全统计，中银消费金融目前已在全国25个省市自治区设立了26家区域中心，旗下拥有“抵押消费贷款”、“信用消费贷款”、“交易分期消费贷款”线上线下融合的三大产品体系，具体产品包含新易贷乐享贷、业主贷、保单贷等。

本月月初，上海银保监局批复并核准了田红艳担任中银消费金融董事、总经理的任职资格。开业十年来，中银消费金融已经迎来了第三位总经理。新一轮人事调整，可能会给中银消费金融业务带来新的转机。

近期，银保监会下发一则关于开展银行业保险业市场乱象整治“回头看”工作的通知，其中涉及持牌消费金融公司公司治理、资产质量、业务合规经营三个方面。监管要求必须完成2017年以来自查和监管检查发现的问题的整改，并对照2020年乱象整治工作要点，彻查经营管理中存在的问题和风险隐患。

以中银消费金融为样本，可以看到持牌消费金融发展十年来，推动整个消费金融行业迈入快车道。作为消费金融领域里的“正规军”，持牌消费金融公司在机构监管仍处于主导地位的当下，时刻面临着合规风险的拷问。

相关问答：中银消费金融微贷款靠谱吗？

中银消费金融微贷款靠谱。它是一家正规经营的消费金融平台，2010年6月12日，中银消费金融有限公司在上海正式挂牌成立。由中国银行、百联集团以及上海陆家嘴金融发展有限公司合资组建。

相关问答：有人能给我介绍下中银消费金融吗？

中银消费金融，全称叫“中银消费金融有限公司”，成立于2010年6月，由中国银行、百联集团以及上海陆家嘴金融发展有限公司合资组建，中国银行持股51%。

想象一个场景：假如你要买一款华为新型手机，价格4000元，你可以选择全额购买，如果不能全额购买，也可以选择贷款购买，然后每月还款。

这一类以消费场景为基础发放的小额贷款，就是消费贷款，特点是额度小、审批速度快、无需抵押担保、贷款期限短。专门发放消费贷款的公司，就是消费贷款公司，中银消费金融是原银监会批准设立的全国首批消费金融公司之一。

消费金额公司的盈利模式很简单，发放贷款，收取利息，一般来说，消费贷款的利率高于银行抵押贷款，基本上在10%左右。

消费金融公司为了扩张业务，会和苏宁京东等电商平台、旅行社、培训机构等合作，为它们的客户提供贷款服务。

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中原消费金融不还会怎么样
答：中原消费金融不还会怎么样？中原消费金融不还会承担缴纳罚息、经历催收、产生不良征信的后果，甚至有被中原消费金融起诉的风险，建议借款人及时还款，如有难处可以联系中原消费金融客服，看是否可以分期归还欠款。【1】缴纳罚息：中原消费金融逾期需要缴纳罚息，逾期时间越长，支付费用越高；【2】经历催收：中原...

消费金融逾期一直没还会怎样
答：一、消费金融逾期一直没还会怎样 消费金融逾期一直没还会怎样？消费金融一直逾期不还，在征信报告上面利于贷款人以后申请房贷、车贷等贷款。其次还会被平台电话联系督促还款，计收逾期时间里面的罚息，影响很大。如果贷款人是长时间恶意逾期不诉贷款人，通过法律途径来维护自身的权益。

被中原消费金融起诉了怎么办
答：被中原消费金融起诉了可以先与其协商，协商不成的只能让法院宣判。我国法律规定：人民法院应当在立案之日起五日内将起诉状副本发送被告，被告应当在收到之日起十五日内提出答辩状。答辩状应当记明被告的姓名、性别、年龄、民族、职业、工作单位、住所、联系方式；法人或者其他组织的名称、住所和法定代表人或者...

中原消费逾期几天会打紧急联系人?
答：中原消费逾期了，如果一直联系不上贷款人，一般会在15天以后联系贷款紧急联系人，当然并不会出现电话骚扰、威胁等情况，一般是咨询有关情况，督促贷款人尽快结清欠款。贷款逾期，一般的催收手段就是电话提醒与计算贷款人的罚息，并不会影响到贷款人的家人与朋友。逾期首先会产生高额的罚息加大划款压力，另外...

中原消费金融逾期会被起诉吗?后果很严重
答：目前中原消费金融对于逾期是否会起诉并没有一个明确的答案。但是中原消费金融一旦逾期不仅会对 征信 有影响还会需要支付逾期滞纳金，除此之外，中原消费金融还会采取一系列措施进行 催收 处理。以上就是关于中原消费金融逾期起诉的相关内容。中原消费金融虽然不是银行机构，但也属于正规持牌的消费金融机构，其...

中原消费金融逾期一年多了会怎么样?
答：1. 如果中原消费金融超过期限一年就有可能上门，主要取决于借款人的逾期金额和逾期时间。如果借款人所欠金额较大，逾期一年很可能面临上门催收;假如借款人的欠款数额较小，即使超过期限一年也可能不会有人来要求特别偿还，但是否具体来是不确定的。我们需要知道的是，逾期贷款必须面对的滞纳金与时间成比例和...

中原消费金融发短信说要联系村委是真的吗
答：不是。这种消费金融的催收一般都是通过电话短信轰炸你，说要去村委会的这种绝大部分都是骗人的，因为你消费金融估计也就是几千块，一般催收的全国各地都有，他不可能为了你那几千块钱跑到你当地找你，打电话发短信也就是吓唬你，利用你恐惧心理乖乖把钱还了，这样他们就达到目的。

逾期的情况下,遭遇暴力催收现象该如何进行有效投诉
答：第三种、通过聚投诉网站。21CN聚投诉在国内属于排名前几名的规模较大的投诉网站，像去年投诉数量最多的属于马上消费金融，经过监管部门的整顿之后，比以前有明显的好转，对于这种贷款还没有到期就暴力催收的现象，当投诉数量到一定程度就可以直接让该网贷平台停止现金贷业务，当然，后来在银监会的大力监管下...

中原消费提钱花上征信吗?逾期会有这些后果!
答：1分钟到账，无任何隐形收费。度小满金融已经和数百家银行及持牌机构展开合作，目的就是为了给大家提供更好的服务，其合作的银行和持牌金融机构主要有：中国农业银行、邮政储蓄银行、光大银行、民生银行、华夏银行、渤海银行、北京银行、广州银行、中邮消费金融、北银消费金融等等，大家可以安心贷款。3、...

中原消费逾期1700块说要起诉我是真的吗
答：是真实的。起诉后，法院会要求在规定利息内，你是需要偿还的。用户有恶意逃废债的嫌疑，那么中原消费金融就有可能会起诉用户，所以尽快偿还费用。