肖飒：征信业新办法，有哪些特殊规定？
中新经纬客户端1月14日电 题：《肖飒：征信业新办法，有哪些特殊规定？》
作者 肖飒(北京大成律师事务所合伙人)
2021年1月11日，央行发布《征信业务管理办法(征求意见稿)》(以下简称征信办法)对于征信业进行引导与规制，其中，我们发现根据现实情况变化，增加了反歧视、反垄断性质的条款，同时，对于征信不公对个人和企业将产生的潜在危害进行了原则规定，颇有新意。
征信办法是适应数字化时代而来，重点规制“信用信息”
信用信息不仅包括我们通常意义上更偏重的公民个人信息里的征信内容，还包括企业信用情况。按照征信办法第三条规定，征信信息是指为金融经济活动提供服务，用于判断个人和企业信用状况的各类信息。包括但不限于：个人和企业的身份、地址、交通、通信、债务、财产、支付、消费、生产经营、履行法定义务等信息，以及基于前述信息对个人和企业信用状况形成的分析、评价类信息。
也就是说，个人信用报告和企业信用报告都是征信办法此次需要重点规制的内容。2020年，笔者在沿海地区调研时，发现一些公司专门进行企业信用报告的收集和销售，业务额惊人，很多大型央企、国企在招投标时对企业征信报告的权重占比大。当时确无规制此类行为的规章文件，此次征信业务管理办法填补了这一法律层级上的空白。个人信用报告自不待言，未来将正式公布的《个人信息保护法》是市场主体主要参考的法律，而本次征信办法是辅助规章。
斩断不良商业模式
诚然，在征信行业有些商业模式和收入根本上不了台面，其中就有征信机构“有偿”删除不良征信信息或故意不采集不良信息。
这种猫腻也早已被监管机构看破，征信办法在其二十三条明确指出：“征信机构不得以删除不良信息或不采集不良信息为由，向信息主体收取费用。”但是很可惜，征信机构做了此种错事，在如何处罚上，征信办法由于法律位阶不高，没有直接规定如何处罚。笔者在征信办法第六章监督管理中，发现征信办法借用上位法对市场主体进行规制，却没有发现对违反第二十三条如何处罚的内容，笔者强烈建议对于不良商业模式，必须彻底斩断，行政处罚手段必须要有，否则，将出现直接被刑法第二百二十五条非法经营罪规制的尴尬局面。
算法半公开化
不可否认，随着数据化发展，金融行业被彻底地改变了。从银行风控环节的员工都纷纷成为“码农”就可窥见一斑。征信办法必须跟上形势，根据其二十五条第二款的内容，征信机构应当对外披露个人信用评价类产品所采用的评分方法和模型，披露程度以反映评价可信性为限。在这一点上，笔者同样认为，评分方法和模型实际上属于企业商业秘密，倘若一律公开不利于行业发展，我们建议采取专家质询或者听证会的形式，在签署保密协议的专家中随机抽取单数个数的专家，组成听证会对评分逻辑算法等进行科学评估。
否则，很难实现征信办法中所提到的“反映评价可信性”的标准，倘若不做修改，笔者可以预测未来此类案件会发生，届时还要聘请专家证人到法庭唇枪舌剑，未免浪费司法成本。因此，笔者建议将此环节前置到行政监管程序中，不要留到后续司法程序里。
征信机构的跨境业务
商务部2021年1月9日公布了《阻断外国法律与措施不当域外适用办法》，中国企业的跨境业务必然会受到一定影响。对于征信机构而言，在中国境内开展征信业务的，生产数据库、备份数据库应当设置在中国境内。
征信机构向境外提供企业信用信息查询服务，应当审查信息使用者的身份、用途，确保信用信息用于跨境贸易、融资等合理用途，并采取单笔查询的方式提供。不得将某一区域、某一行业批量企业的信用信息传输至境外同一信息使用者。向境外提供企业信用信息，应当向中国人民银行备案，读者不要多想，向境外提供个人信用信息，更严苛。请注意，征信办法用的词汇是“合理用途”而不是“合法用途”，其中可以权衡的空间极大，首先使用这些数据要合法，然后，使用数据还要合理，笔者估计至少需要两个文件：一是律师出具的法律意见书来证明需求合法；二是专家出具的可行性报告，证明数据传输合理。(中新经纬APP)
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贷款逾期产生代偿,后来我开始每期都还,请问什么时候代偿会从征信里面消...
答：5年之后。贷款逾期产生了代偿，后来你每期都按时归还了，如果征信出现不良记录的话，5年之后代偿记录就会从征信里消失的。
征信有逾期怎么消除
答：征信有逾期怎么消除1 征信逾期记录撤销办法有：1、非本人原因造成：如果逾期记录不是自己造成的，银行之间的系统转账造成的。可以向当地人民银行征信中心申请信用异议，审核通过后，可以撤销不良信用记录。2、用新纪录覆盖：如果个人原因造成逾期，那就要继续使用信用卡或贷款产品，在一年内按时还款，不再...
征信有逾期怎么办?
答：虽然如今市面上有很多机构在以“帮助消除征信记录”的名义来赚取，但是这类机构都是不可信的，因为征信记录是不能随随便便消除的。首先，征信逾期后没有特殊情况是不可以消除的。如果我们征信发生了逾期，有一种办法可以消除，那就是受到了自然灾害等不可抗力时，我们可以找商业银行申请征信异议，并且提供...
建立健全社会征信体系,褒扬诚信,惩戒失信" 是在哪个会议上出来的_百度...
答：“建立健全社会征信体系，褒扬诚信，惩戒失信”是在党的十八届三中全会上，提出来的。
信息收集方法有哪些
答：4,最后,了解掌握职场资讯的方式方法有很多种,但是一定要走正规渠道,采用正确合法的办法,切忌因为眼前的利益白白断送了自己的大好前程。 问题五:搜集资料的方式有哪些 您的问题问的有一些模糊。一般市场调查分为一手资料的收集与二手资料的分析,所谓一手资料的收集就是传统意义上的“案头调研”。也就是从书本,现有资...
个人征信都是包含哪些内容
答：您好！个人征信的内容主要体现在个人征信报告中，主要包括以下几方面的情况：首先，“你是谁”，包括姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位等等证明你的身份情况的基本信息；其次是“你的信用历史”，包括个人货款信息，如房贷、车贷、助学贷款，甚至帮他人担保而他人未按时还贷，信用卡信息（授信额度、还款...
想贷款两万,征信不怎么好,有办法吗?
答：一般不看征信的贷款产品都是网贷,像现金巴士、玖富万卡、来分期等等,都是不看征信的。还有的网贷产品是只需要手机号和身份证就可以申请的了。还有不查征信的网贷有: 1、掌上花: 掌上花是个申请门槛很低的贷款口子,额度不超过5000元,使用期限在7-60天之间。 2、秒你贷: 秒你贷提供20000元以内的贷款,可能不看征...
如何查询个人征信?
答：个人征信可以通过两种方法查询：一、携带本人身份证到当地中国人民银行打印个人征信报告，报告亦可查看个人征信情况；二、通过中国人民征信中心官网查询，其步骤如下：1、打开征信官网（http://www.pbccrc.org.cn/），选择“互联网个人信用信息服务平台”2、选择“试用版”马上开始查询 3、注册帐号并登陆...
征信修复是否合法?国家是否有法律支持?
答：征信修复是能在征信有误的情况下可以修复，其他情况下是不能修复的。个人信用报告客观展示消费者的还款记录，还清了欠款，个人信用报告中会展示已还清的记录，但之前确实发生的逾期等负面记录并不能删除或修改。个人信用报告是征信机构出具的记录您过去信用信息的文件，也是个人的‘经济身份证’，广泛用于贷款...
