如何积累财富(1)
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积累财富不能靠工资，而是靠投资理财
对普通人来讲，靠工资永远富不起来，只有通过有效的投资，让自己的钱流动起来，才能较快地积累起可观的财富。
一般来说，创造财富的途径有两种主要模式:第一种是打工，目前靠打工获取工薪的人占90%左右;第二种是投资，占总人数的10%左右。
一些专业人士对创造财富的两种主要途径进行了分析，发现了一个普遍的结果:如果靠投资致富，财富目标则比打工的要高得多。例如具有“投资第一人”之称的亿万富豪沃伦·巴菲特就是通过一辈子的投资致富，财富达到440亿美元。还有沙特阿拉伯的阿尔萨德王储也通过投资致富，他现年才50岁，但早在2005年，他的财富就已达到237亿美元，名列世界富豪榜前5名。
通常来说，在个人创造财富方面，比起投资，打工能够达到的财富级别十分有限。但打工所要求的条件和“技术含量”较低，而投资创业需要有一定的特质和条件，因此绝大多数人还是选择打工并获取有限的回报。但事实上，投资是我们每一个人都可为、都要为的事。从世界财富积累与创造的现象分析来看，真正决定我们财富水平的关键，不是你选择打工还是创业，而是你选择了投资致富，并进行了有效的投资。
通用电气前总裁杰克·韦尔奇号称“打工皇帝”，他年薪超过千万美元。巴菲特是世界“投资第一人”。我们可以通过这两个典型人物的财富对比，来揭示打工致富与投资致富的区别。巴菲特40多年前创建伯克希尔·哈撒韦公司的时候，仅投入1.5万美元，后来通过全球性多样性的投资，成为世界上最有钱的人之一。韦尔奇拥有超过4亿美元的身价，与巴菲特的440亿美元财富相比，就显得太少了。可见致富方式选择的差别，最终决定了韦尔奇与巴菲特之间存在着那么遥远的财富距离。
贫富的关键在于如何投资理财。巴菲特说过:一生能积累多少财富，不取决于你能够赚多少钱，而取决于你如何投资理财。亚洲首富李嘉诚也主张:20岁以前，所有的钱都是靠双手勤劳换来的，20~30岁之间是努力赚钱和存钱的时候，30岁以后，投资理财的重要性逐渐提高。李嘉诚有一句名言:“30岁以前人要靠体力、智力赚钱，30岁之后要靠钱赚钱(即投资)。”钱找钱胜过人找钱，要懂得让钱为你工作，而不是你为钱工作。为了证明“钱追钱快过人追钱”，一些人研究起了和信企业集团(台湾排名前5位的大集团)前董事长辜振甫和台湾信托董事长辜濂松的财富情况。辜振甫属于慢郎中型，而辜濂松属于急惊风型。辜振甫的长子-一台湾人寿总经理--辜启允非常了解他们，他说:“钱放进我父亲的口袋就出不来了，但是放在辜濂松的口袋就不见了。”因为，辜振甫赚的钱都存到银行，而辜濂松赚到的钱都拿出来作更有效的投资。结果是:虽然两个人年龄相差17岁，但是侄子辜濂松的资产却遥遥领先于其叔叔辜振甫。因此，人的一生能拥有多少财富，不是取决于你赚了多少钱，而决定于你是否投资、如何投资。
当然，投资有风险，投资未必能致富，但如果你不投资，则致富的机会
为零。有关投资理财最重要、最有价值的观念是:“投资理财可以致富。”
有了这种观念和认识至少可以让你有信心、有决心、充满希望。不管你现在拥有多少财富，也不管你一年能省下多少钱、投资理财的能力如何，只要你愿意，你都能利用投资理财来致富。
理财越早越好
生活告诉我们应该及早认识世俗。
实际上，世俗就是现实，就是凡事都要从实际出发来思考问题。你应该及早地认识到一份稳定且收人不菲的工作、一套属于自己的房子、一款自己的私车等，是你追求安定幸福生活的基础条件。
在国外，许多小孩子从他们人学起就开始理财方面的学习和培训。国外的许多成功人士，他们从小就具有了很强的理财意识，在他们很小的时候就已经开始了理财活动，如存钱、打工、投资证券等。美国著名的股神巴菲特从几岁开始送报赚钱，到10岁多一点就开始投资股票，得以成为最成功的投资者和富可敌国的全球首富之一，相信他的这种成功绝对和他从小就开始理财是有莫大关系的。因此，生活中投资理财势必会成为家庭生活的主要任务之一。特别是家庭中的孩子，更应该向别人学习，成长为一个自强自立的现代人。认识世俗就是要你自己变得现实起来，充分认识钱在人生中的意义，与金钱交朋友。
在日常生活当中，做好家庭收入预算能保证你的钱能够得到合理使用，使家人满意地分享这笔收人。预算不应该约束你的行动，也不是让你毫无目的地记录开销，它是让你经过精心地计划，帮助你物有所值，把钱花在刀刃上。比如你想置一个新家，缴孩子们上大学的费用、家人的养老保险金，想实现盼望已久的度假。合理的预算会让你梦想成真，它会告诉你，怎样节省不必要的花销，以应付必要的大笔投资。
如果你想成为家庭预算高手，就应该多看看那些生活类杂志，那里面有许多相关的经济知识。它会告诉你，怎样利用旧衣服、怎样制作出物美价廉的点心、怎样制作家具等。另外，附近的银行开设了一种免费预算咨询服务，他们会根据你家庭的需要，告诉你如何做出符合自己实际情况的预算。这项计划是专门为你订制的，对其他家庭并不适合。因为，你的财务问题就像你的身材和面孔一样，是独此一家的。其他家庭的情况和你的情况是不一样的。所以，这种预算的计划价值也就更高。
下面的一些建议将帮助你更好地做家庭预算:
1.记录每笔开支
对支出的情形有个彻底的了解，这是十分有用的。因为我们必须知道自己错在哪里，否则，就不能改进自己的计划。如果我们不知道何处的支出应该适当减少，以及为何要减少开支，节约就是毫无意义的。所以，必须在某一时期(至少3个月)把所有的家庭开支都记录下来。
我们应该做的是:列出家里一年的固定开销，比如房租、生活费、水电费和保险金等，然后列出其他方面的必要开支，如买衣服的费用、交通费、医药费、教育费、礼金等。一定要切实地根据家庭的需求进行预算。有时候，预算是要有严格的自制力的，谁都知道，这是一件很难做到的事，因为我们买不下所有的东西。但是，我们至少应该明白，有哪些东西是必需的，然后舍弃那些不是很需要的东西。你是否能为拥有一个温馨的家而放弃购买昂贵的衣服呢?你愿意自己做衣服以省下钱来买一台电视机吗?很明显，是否要这样做都需要你和你的家人来决定。
2.每年储蓄10%的收入
理财专家建议我们，尽管物价持续上涨，但是，如果你能节省十分之一的收人，几年之后，你就能过上比较宽松的经济生活了。所以，把你自己的固定开销的10%存起来，或者投资在别的地方，还可以想办法储存一笔用来买车子或房子的资金。
3.准备一笔资金应急
很多财务专家都开始警告年轻的家庭:至少要存下3个月的收入才能应付紧急突发的事件。但是，要一次存很多钱是不太容易的。如果一次存200元，然后几个月以后再存钱，那样压根儿就存不了多少钱，与其时断时续地存钱，倒不如每月固定存下50元或100元的效果来得明显。
4.经过家庭讨论之后再进行预算
理财专家认为，只有全家人支持的预算计划才真正有效。由于每个人都对金钱持不同态度，还会受到教育程度和经验的影响，所以，预算应该经过家人的集体讨论才行，以消除每个人与他人在意见上的不同之处。
5.寿险至关重要
你知道人寿保险可以为你的家人提供哪些基本需要吗?你知道一次性付款和分期付款有哪些不同之处和它们都有什么好处吗?你知道有哪些不同的付款方式吗?你知道现代人寿保险有哪两个意义吗?这些和许多其他的问题对于你的家庭都十分重要，不光你的丈夫应该知道这些答案，你也应该知道这些答案。如果一个男性意外身亡，他的家庭可以得到人寿保险提供的最低生活保障:如果他还活着，人寿保险可以给他提供能颐养天年的特别资金。如果有一天，你的丈夫不幸去世，你的难题就会由你所了解的人寿保险知识去帮助解决。
理财不能等，现在就行动
“我还年轻，不需要理财”，或是“等我赚了大钱再说”等等，这样的观点在一般投资者中非常流行，很多投资者都认为理财不着急，我有的是时间，等有时间的时候再说，其实这是错误的。
马先生在一家外企上班，属于白领一族，可都上班几年了，还没有存款，更别说房子、车子。一次马先生的父母生病，需要大量的钱，可是他却一分钱都拿不出来，家里人都很奇怪，毕竟他工作这么多年了。还好马先生的人缘好，就借了些钱。事情总算过去了，亲戚朋友都劝他，你应该学着理财了，但他却理直气壮地说:“不急，我还年轻，等以后再说吧!"
孙先生在外工作好几年了，今年结婚时，结婚的钱都是双方父母拿的，就连买房子的首付都是父母给的，那剩下的钱就应该自己付了，小两口收入还可以，可是过惯了有多少花多少生活的他们，一到月底还贷，就抓瞎了，刚开始父母给垫上，可也总不能这样呀!后来他俩干脆一发工资就还贷，这样几年下来，他们除了按时还贷，手头还是一分钱都没有。父母劝说他俩应该学着理财，不然以后有了孩子怎么办，他俩总说:“不急，慢慢来，等我们赚了大钱再学理财，现在没有钱，怎么理呢?”
可见，怎样理财，怎样理好财，是每个人都应关心的话题，更是现今投资者需要学会的。现代 社会 ，把新的理财理念融入到你的理财计划中，更会使你的理财规划如虎添翼。
1. 健康 即省钱
有道是“ 健康 是福”，身体 健康 自然就能省下一大笔医疗费用。相反，如果不懂得爱惜身体而一味节省，这样无疑会步人一种“贪小失大”的误区。而且，现在医疗费用偏高，一旦身体不适，去医院诊疗一次少则几百元，多则上千元。若患上重病，可能会将你多年的积蓄一扫而光，严重的甚至还有破产的危险。所以，我们应在 健康 上多做一些投资，唯有 健康 才是你最大的财富。
2.平安就是赚钱
生活中，平安不仅是一种福气，从理财的角度讲更是一种有效的策略。从居家到外出，从大人到小孩，从用电到用火，从骑车到走路......所有这些都应该做好安全防范工作，特别是不能为了省钱而将就。实际上，在安全上不出问题就等于抱了一个“金娃娃”。
3.不贪不破财
现在行骗的伎俩可谓花样翻新、层出不穷，各种骗子往往打着各种诱人的幌子。因此，要使自己免受财产损失，就应该保持警惕，尤其是对那些类似“双簧”的把戏更应保持高度警觉。“天上不会掉馅饼”，只要明白了这个道理，你就不会上当受骗，也不会因为这样的低级错误而破财。
4.“发现”等于发财
理财过程中还应该善于发现，一旦有所发现就会给你一个惊喜。特别是在如今收藏之风日盛的阶段，诸如钱币、字画、古董、家具、古籍......这些“老玩意”你一旦发现其身价，基本上就等于挖到了一个金元宝。因此，在家庭理财的过程中，随时注意查看一下家里的“老底”，理理角落那些不起眼甚至是积满灰尘的东西，说不定你就会有意外的发现。
会挣钱不如会理财
一个人，如果每年收人20镑，却花掉20镑6便士，那将是一件最令人痛苦的事情。反之，如果他每年收入20镑，却只花掉19镑6便士，那就是一件令人高兴的事。你或许会说:“这个道理我懂，这叫节约。就像吃蛋糕，蛋糕吃完了就没有了。”但是知道是一回事，能不能身体力行又是另外一回事，很多人就是在明知道这个道理的情况下破产的。
生活中，有很多人都会有这样的想法:我的收入高，理财对于我来说是无所谓的事情。当然，如果你有足够高的收入，而且你的花销不是很大的话，那么你确实不用担心没钱买房、结婚、买车，因为你有足够的钱来解决这些问题。但是仅仅这样你就真的不需要理财了么?要知道理财能力跟挣钱能力往往是相辅相成的，一个有着高收入的人应该有更好的理财方法来打理自己的财产，为进一步提高你的生活水平，或者说为了你的下一个“挑战目标”而积蓄力量。
赵小姐在一家私企工作，经过几年的拼搏，手上总算攒了些钱，可是要想买车，买房子就明显不够了。看着身边的人都在用自己空余的时间理财，赵小姐却这样想:“会理财不如会挣钱，那也舍不得吃，这也舍不得穿的日子过的有什么意思。”可是随着时间的推移，她的同事都有车有房了，但是她却还是什么也没有。
余先生在一家房产公司搞设计，平均月收入5000元。和多数人精打细算花钱不同，余先生挣钱不少，花钱更多，有钱时俨然是奢侈的款儿，什么都敢玩儿，什么都敢买;没钱时便一贫如洗，借债度日-一拿着丰厚的薪水，却打起贫穷的旗号。在别人眼里，余先生他们可能是一些低收入者或攒钱一族们美慕的对象，可实际上，他们的日子由于缺乏计划，实际过得并不怎么“潇洒”。他们“不敢”生病，害怕每月还款的来临，更不敢与大家一起谈论自己的“家庭资产”，遇到深造、结婚等需要花大钱的时候，他们往往会急得嘴上起泡，进而捶胸顿足，痛哭流涕:天呀，我的钱都上哪儿去了?
从上面两个例子可以看出，生活中有些人，挣的钱也不少，可一谈起自己的家庭资产的时候，却发现自己挣的那么多的钱都不知去向了。可见，会挣钱不如会理财，一个人再能挣钱，如果他不会理财，那他挣的钱，就只能是别人的，因为他总是挣多少，花多少，那他永远不会有属于自己的钱。
其实在生活中，如果你并不打算有更具挑战性的生活，那么你确实可以“养尊处优”了。但是假如你在工作到一定的时候想要开一家属于自己的公司，或者想做一些投资，那么你就仍然需要理财，你也会感觉到理财对你的重要性，因为你想要进行创业、投资，这些经济行为意味着你面临的经济风险又加大了，你必须通过合理的理财手段增强自己的风险抵御能力。在达成目的的同时，又保证自己的经济安全。
那么，怎样才能改变这种毫无积蓄的处境呢?针对这种现实情况，会理财的人总结出了以下经验:
1.量入为出，掌握资金状况
俗话说“钱是人的胆”，没有钱或挣钱少，各种消费的欲望自然就小，手里有了钱，消费的欲望立刻就会膨胀。所以，这类人要控制消费欲望，特别要逐月减少“可有可无”以及“不该有”的消费，然后可对开销情况进行分析。
2.强制储蓄，逐渐积累
发了工资以后，可以先到银行开立一个零存整取账户，每月发了工资，首先要考虑到银行存钱;如果存储金额较大，也可以每月存人一张一年期的定期存单，一年下来可积攒12张存单，需要用钱时可以非常方便地支取。另外，现在许多银行开办了“一本通”业务，可以授权给银行，只要工资存折的金额达到一定数目时，银行便可自动将一定数额转为定期存款，这种“强制储蓄”的办法，可以使你改掉乱花钱的习惯，从而不断积累个人资产。
3.主动投资，一举三得
如果当地的住房价格适中，房产具有一定增值潜力，可以办理按揭贷款，购买一套商品房或二手房，这样每月的工资首先要偿还贷款本息，减少了可支配资金，不但能改变乱花钱的坏习惯，节省了租房的开支，还可以享受房产升值带来的收益，可谓一举三得。另外，每月拿出一定数额的资金进行国债、开放式基金等投资的办法也值得这些上班一族采用。
4.别盲目赶时髦
追求时髦、赶潮流是现代年轻人的特点，你的手提电脑是奔四，我非弄个无线上网的:你的手机刚换成CDMA，我明天就换个3G.....-很显然，你辛辛苦苦赚来的工资就在追求时髦中打了水漂。其实，高 科技 产品更新换代的速度很快，这种 时尚 你永远也追不上。
建议你从现在开始，准备一个小册子，画上表格，记录下你的每一笔开支。表格可以分为三栏，一栏为生活必需品，一栏为舒适品，一栏为奢侈品。不久后你就会发现，你花在舒适品或者奢侈品上的钱将远远超过生活必需品，而这样的花费其实是完全没有必要的。
理财是人生的持久战
理财不应是一时的冲动，而是一个中长期的规划，需要的是正确的心态和理性的选择，然后就是坚持，再坚持。
刘先生是一名政府公务员，收入虽然不高但很稳定，每天过着有多少花多少的生活，他说:“理财，收益太慢了，我以前好不容易攒了一点钱，拿去投资基金，可是收益太低了，一年拿的利率还不够我换手机的。”
王先生自小家庭条件比较好，一直没有理财的观念。但是自从参加工作遭遇了几次财务危机之后，现在也开始学着理财了。他是首先从储蓄开始，每月的工资不再有多少花多少了，他在留够生活费的基础上，把一部分钱存在银行。过惯了“月光族”的王先生，忽然开始了自己的理财，他真有点不习惯，不过想想以后为了自己的家，也就没什么了。可是没过多久王先生就急了:“怎么收益这么慢，我什么时候才能攒够买房、结婚的钱啊!还是幸福了自己再说吧!”他实在不能坚持了，又开始了他的“月光族”生活。
这就是现在很多上班族的真实写照，因为他们的生活都是靠那点微薄的工资，本来收入就不高，还要拿出去一部分去理财，所以他们拿出来理财的那部分是非常少的，就是因为少，所以见效就慢。但是，如果你用很少的这部分钱长期坚持理财效果就不一样了，比如，一年因为理财多收益2万元，20年下来就是40万元，加上利息，收益就更大。所以，理财贵在坚持和持之以恒，日积月累就是很大一笔财富。
你必须要明确地知道，理财绝不是一夜暴富。理财之所以不同于赌博、投机，甚至不完全等于投资，就是因为它极具理性。理财是细水长流，是把握生活中的点滴，是将理财的观念渗透于生活中的每一个细胞，是通过建立财务安全的 健康 生活体系，从而实现人生各阶段的目标和理想，最终实现人生财务的自由。
例如你的投资目标是在退休时积攒20万元，现在离退休还有20年，按照一年期银行存款利率，你需要每个月存800元，如果投资收益率是5%，每个月只要投资600元，如果是8%，每个月需要存440元，这个数字对上班族来说不是很多，如果一下让你拿出20万元，这可能会很困难。所以理财贵在持之以恒，只有长期的坚持才会有更多的利益。
而且，现在市场上可供选择的理财产品越来越多，我们要做的，就是坚持风险和收益相对应的理财原则，去选择相应的理财产品或者组合，不断地重复和坚持，让理财成为生活中必不可少的一部分。只有长期的坚持，才会让你的资本不断增多。
李先生每月收入3000元，每月支出1000元，没有住房支出。李先生没有保险，他要先考虑给自己做一份保险。他为自己买了医疗保险，最低的保障金额只需320元左右。
李先生每月节余1600元左右，他坚持理财，考虑到其投资风险承受能力不高，他购买两只债券基金作定投。他选一只华夏债券基金，每月定投800元，另外选择了个大成债券基金，每月也投入800元，预期每年会有5%左右的收益。
经过多年的坚持，他现有存款10万元，而且还购买了一辆新车，他打算再过两年，再重新换套大点的房子。
李先生通过长期的投资理财，使自己的资产成倍增长，还为自己带来了无穷无尽的好处。因此长期坚持投资理财对上班族有很多的好处，主要有两个，一是投资者的收人会有一部分节余，要把这部分钱投入在增值比较快的项目，让闲钱也增值。另外，长期投资还可以抵御风险、比如通货膨胀的风险。如果你不能很好地坚持，你就永远不会使你的资产倍增，也不会变成富裕的上班族，因此，要想变得更有钱，你必须坚持长期理财。
首先，坚持每天记账，每月花销多少，花在哪里。每个月可以根据各方面的花费做出分析，了解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可无的。从而调整支出的分配比例，把钱用在该花的地方。其次要坚持储蓄，储蓄是投资理财的资本，没有一定的储蓄，就无法去投资。最后是坚持投资，钱是在不断的投资中增多的，这就像滚雪球一样，滚得越多它会越大。
理财需要时间，财富的积累也需要时间。改善家庭资产的结构需要时间，资产增值需要时间。而且，理财的时间越长，越容易寻求较佳的理财工具，取得长期的、稳定的较高收益的可能性越大。
对普通人来讲，靠工资永远富不起来，只有通过有效的投资，让自己的钱流动起来，才能较快地积累起可观的财富。
一般来说，创造财富的途径有两种主要模式:第一种是打工，目前靠打工获取工薪的人占90%左右;第二种是投资，占总人数的10%左右。
一些专业人士对创造财富的两种主要途径进行了分析，发现了一个普遍的结果:如果靠投资致富，财富目标则比打工的要高得多。例如具有“投资第一人”之称的亿万富豪沃伦·巴菲特就是通过一辈子的投资致富，财富达到440亿美元。还有沙特阿拉伯的阿尔萨德王储也通过投资致富，他现年才50岁，但早在2005年，他的财富就已达到237亿美元，名列世界富豪榜前5名。
通常来说，在个人创造财富方面，比起投资，打工能够达到的财富级别十分有限。但打工所要求的条件和“技术含量”较低，而投资创业需要有一定的特质和条件，因此绝大多数人还是选择打工并获取有限的回报。但事实上，投资是我们每一个人都可为、都要为的事。从世界财富积累与创造的现象分析来看，真正决定我们财富水平的关键，不是你选择打工还是创业，而是你选择了投资致富，并进行了有效的投资。
通用电气前总裁杰克·韦尔奇号称“打工皇帝”，他年薪超过千万美元。巴菲特是世界“投资第一人”。我们可以通过这两个典型人物的财富对比，来揭示打工致富与投资致富的区别。巴菲特40多年前创建伯克希尔·哈撒韦公司的时候，仅投入1.5万美元，后来通过全球性多样性的投资，成为世界上最有钱的人之一。韦尔奇拥有超过4亿美元的身价，与巴菲特的440亿美元财富相比，就显得太少了。可见致富方式选择的差别，最终决定了韦尔奇与巴菲特之间存在着那么遥远的财富距离。
贫富的关键在于如何投资理财。巴菲特说过:一生能积累多少财富，不取决于你能够赚多少钱，而取决于你如何投资理财。亚洲首富李嘉诚也主张:20岁以前，所有的钱都是靠双手勤劳换来的，20~30岁之间是努力赚钱和存钱的时候，30岁以后，投资理财的重要性逐渐提高。李嘉诚有一句名言:“30岁以前人要靠体力、智力赚钱，30岁之后要靠钱赚钱(即投资)。”钱找钱胜过人找钱，要懂得让钱为你工作，而不是你为钱工作。为了证明“钱追钱快过人追钱”，一些人研究起了和信企业集团(台湾排名前5位的大集团)前董事长辜振甫和台湾信托董事长辜濂松的财富情况。辜振甫属于慢郎中型，而辜濂松属于急惊风型。辜振甫的长子-一台湾人寿总经理--辜启允非常了解他们，他说:“钱放进我父亲的口袋就出不来了，但是放在辜濂松的口袋就不见了。”因为，辜振甫赚的钱都存到银行，而辜濂松赚到的钱都拿出来作更有效的投资。结果是:虽然两个人年龄相差17岁，但是侄子辜濂松的资产却遥遥领先于其叔叔辜振甫。因此，人的一生能拥有多少财富，不是取决于你赚了多少钱，而决定于你是否投资、如何投资。
当然，投资有风险，投资未必能致富，但如果你不投资，则致富的机会
为零。有关投资理财最重要、最有价值的观念是:“投资理财可以致富。”
有了这种观念和认识至少可以让你有信心、有决心、充满希望。不管你现在拥有多少财富，也不管你一年能省下多少钱、投资理财的能力如何，只要你愿意，你都能利用投资理财来致富。
理财越早越好
生活告诉我们应该及早认识世俗。
实际上，世俗就是现实，就是凡事都要从实际出发来思考问题。你应该及早地认识到一份稳定且收人不菲的工作、一套属于自己的房子、一款自己的私车等，是你追求安定幸福生活的基础条件。
在国外，许多小孩子从他们人学起就开始理财方面的学习和培训。国外的许多成功人士，他们从小就具有了很强的理财意识，在他们很小的时候就已经开始了理财活动，如存钱、打工、投资证券等。美国著名的股神巴菲特从几岁开始送报赚钱，到10岁多一点就开始投资股票，得以成为最成功的投资者和富可敌国的全球首富之一，相信他的这种成功绝对和他从小就开始理财是有莫大关系的。因此，生活中投资理财势必会成为家庭生活的主要任务之一。特别是家庭中的孩子，更应该向别人学习，成长为一个自强自立的现代人。认识世俗就是要你自己变得现实起来，充分认识钱在人生中的意义，与金钱交朋友。
在日常生活当中，做好家庭收入预算能保证你的钱能够得到合理使用，使家人满意地分享这笔收人。预算不应该约束你的行动，也不是让你毫无目的地记录开销，它是让你经过精心地计划，帮助你物有所值，把钱花在刀刃上。比如你想置一个新家，缴孩子们上大学的费用、家人的养老保险金，想实现盼望已久的度假。合理的预算会让你梦想成真，它会告诉你，怎样节省不必要的花销，以应付必要的大笔投资。
如果你想成为家庭预算高手，就应该多看看那些生活类杂志，那里面有许多相关的经济知识。它会告诉你，怎样利用旧衣服、怎样制作出物美价廉的点心、怎样制作家具等。另外，附近的银行开设了一种免费预算咨询服务，他们会根据你家庭的需要，告诉你如何做出符合自己实际情况的预算。这项计划是专门为你订制的，对其他家庭并不适合。因为，你的财务问题就像你的身材和面孔一样，是独此一家的。其他家庭的情况和你的情况是不一样的。所以，这种预算的计划价值也就更高。
下面的一些建议将帮助你更好地做家庭预算:
1.记录每笔开支
对支出的情形有个彻底的了解，这是十分有用的。因为我们必须知道自己错在哪里，否则，就不能改进自己的计划。如果我们不知道何处的支出应该适当减少，以及为何要减少开支，节约就是毫无意义的。所以，必须在某一时期(至少3个月)把所有的家庭开支都记录下来。
我们应该做的是:列出家里一年的固定开销，比如房租、生活费、水电费和保险金等，然后列出其他方面的必要开支，如买衣服的费用、交通费、医药费、教育费、礼金等。一定要切实地根据家庭的需求进行预算。有时候，预算是要有严格的自制力的，谁都知道，这是一件很难做到的事，因为我们买不下所有的东西。但是，我们至少应该明白，有哪些东西是必需的，然后舍弃那些不是很需要的东西。你是否能为拥有一个温馨的家而放弃购买昂贵的衣服呢?你愿意自己做衣服以省下钱来买一台电视机吗?很明显，是否要这样做都需要你和你的家人来决定。
2.每年储蓄10%的收入
理财专家建议我们，尽管物价持续上涨，但是，如果你能节省十分之一的收人，几年之后，你就能过上比较宽松的经济生活了。所以，把你自己的固定开销的10%存起来，或者投资在别的地方，还可以想办法储存一笔用来买车子或房子的资金。
3.准备一笔资金应急
很多财务专家都开始警告年轻的家庭:至少要存下3个月的收入才能应付紧急突发的事件。但是，要一次存很多钱是不太容易的。如果一次存200元，然后几个月以后再存钱，那样压根儿就存不了多少钱，与其时断时续地存钱，倒不如每月固定存下50元或100元的效果来得明显。
4.经过家庭讨论之后再进行预算
理财专家认为，只有全家人支持的预算计划才真正有效。由于每个人都对金钱持不同态度，还会受到教育程度和经验的影响，所以，预算应该经过家人的集体讨论才行，以消除每个人与他人在意见上的不同之处。
5.寿险至关重要
你知道人寿保险可以为你的家人提供哪些基本需要吗?你知道一次性付款和分期付款有哪些不同之处和它们都有什么好处吗?你知道有哪些不同的付款方式吗?你知道现代人寿保险有哪两个意义吗?这些和许多其他的问题对于你的家庭都十分重要，不光你的丈夫应该知道这些答案，你也应该知道这些答案。如果一个男性意外身亡，他的家庭可以得到人寿保险提供的最低生活保障:如果他还活着，人寿保险可以给他提供能颐养天年的特别资金。如果有一天，你的丈夫不幸去世，你的难题就会由你所了解的人寿保险知识去帮助解决。
理财不能等，现在就行动
“我还年轻，不需要理财”，或是“等我赚了大钱再说”等等，这样的观点在一般投资者中非常流行，很多投资者都认为理财不着急，我有的是时间，等有时间的时候再说，其实这是错误的。
马先生在一家外企上班，属于白领一族，可都上班几年了，还没有存款，更别说房子、车子。一次马先生的父母生病，需要大量的钱，可是他却一分钱都拿不出来，家里人都很奇怪，毕竟他工作这么多年了。还好马先生的人缘好，就借了些钱。事情总算过去了，亲戚朋友都劝他，你应该学着理财了，但他却理直气壮地说:“不急，我还年轻，等以后再说吧!"
孙先生在外工作好几年了，今年结婚时，结婚的钱都是双方父母拿的，就连买房子的首付都是父母给的，那剩下的钱就应该自己付了，小两口收入还可以，可是过惯了有多少花多少生活的他们，一到月底还贷，就抓瞎了，刚开始父母给垫上，可也总不能这样呀!后来他俩干脆一发工资就还贷，这样几年下来，他们除了按时还贷，手头还是一分钱都没有。父母劝说他俩应该学着理财，不然以后有了孩子怎么办，他俩总说:“不急，慢慢来，等我们赚了大钱再学理财，现在没有钱，怎么理呢?”
可见，怎样理财，怎样理好财，是每个人都应关心的话题，更是现今投资者需要学会的。现代 社会 ，把新的理财理念融入到你的理财计划中，更会使你的理财规划如虎添翼。
1. 健康 即省钱
有道是“ 健康 是福”，身体 健康 自然就能省下一大笔医疗费用。相反，如果不懂得爱惜身体而一味节省，这样无疑会步人一种“贪小失大”的误区。而且，现在医疗费用偏高，一旦身体不适，去医院诊疗一次少则几百元，多则上千元。若患上重病，可能会将你多年的积蓄一扫而光，严重的甚至还有破产的危险。所以，我们应在 健康 上多做一些投资，唯有 健康 才是你最大的财富。
2.平安就是赚钱
生活中，平安不仅是一种福气，从理财的角度讲更是一种有效的策略。从居家到外出，从大人到小孩，从用电到用火，从骑车到走路......所有这些都应该做好安全防范工作，特别是不能为了省钱而将就。实际上，在安全上不出问题就等于抱了一个“金娃娃”。
3.不贪不破财
现在行骗的伎俩可谓花样翻新、层出不穷，各种骗子往往打着各种诱人的幌子。因此，要使自己免受财产损失，就应该保持警惕，尤其是对那些类似“双簧”的把戏更应保持高度警觉。“天上不会掉馅饼”，只要明白了这个道理，你就不会上当受骗，也不会因为这样的低级错误而破财。
4.“发现”等于发财
理财过程中还应该善于发现，一旦有所发现就会给你一个惊喜。特别是在如今收藏之风日盛的阶段，诸如钱币、字画、古董、家具、古籍......这些“老玩意”你一旦发现其身价，基本上就等于挖到了一个金元宝。因此，在家庭理财的过程中，随时注意查看一下家里的“老底”，理理角落那些不起眼甚至是积满灰尘的东西，说不定你就会有意外的发现。
会挣钱不如会理财
一个人，如果每年收人20镑，却花掉20镑6便士，那将是一件最令人痛苦的事情。反之，如果他每年收入20镑，却只花掉19镑6便士，那就是一件令人高兴的事。你或许会说:“这个道理我懂，这叫节约。就像吃蛋糕，蛋糕吃完了就没有了。”但是知道是一回事，能不能身体力行又是另外一回事，很多人就是在明知道这个道理的情况下破产的。
生活中，有很多人都会有这样的想法:我的收入高，理财对于我来说是无所谓的事情。当然，如果你有足够高的收入，而且你的花销不是很大的话，那么你确实不用担心没钱买房、结婚、买车，因为你有足够的钱来解决这些问题。但是仅仅这样你就真的不需要理财了么?要知道理财能力跟挣钱能力往往是相辅相成的，一个有着高收入的人应该有更好的理财方法来打理自己的财产，为进一步提高你的生活水平，或者说为了你的下一个“挑战目标”而积蓄力量。
赵小姐在一家私企工作，经过几年的拼搏，手上总算攒了些钱，可是要想买车，买房子就明显不够了。看着身边的人都在用自己空余的时间理财，赵小姐却这样想:“会理财不如会挣钱，那也舍不得吃，这也舍不得穿的日子过的有什么意思。”可是随着时间的推移，她的同事都有车有房了，但是她却还是什么也没有。
余先生在一家房产公司搞设计，平均月收入5000元。和多数人精打细算花钱不同，余先生挣钱不少，花钱更多，有钱时俨然是奢侈的款儿，什么都敢玩儿，什么都敢买;没钱时便一贫如洗，借债度日-一拿着丰厚的薪水，却打起贫穷的旗号。在别人眼里，余先生他们可能是一些低收入者或攒钱一族们美慕的对象，可实际上，他们的日子由于缺乏计划，实际过得并不怎么“潇洒”。他们“不敢”生病，害怕每月还款的来临，更不敢与大家一起谈论自己的“家庭资产”，遇到深造、结婚等需要花大钱的时候，他们往往会急得嘴上起泡，进而捶胸顿足，痛哭流涕:天呀，我的钱都上哪儿去了?
从上面两个例子可以看出，生活中有些人，挣的钱也不少，可一谈起自己的家庭资产的时候，却发现自己挣的那么多的钱都不知去向了。可见，会挣钱不如会理财，一个人再能挣钱，如果他不会理财，那他挣的钱，就只能是别人的，因为他总是挣多少，花多少，那他永远不会有属于自己的钱。
其实在生活中，如果你并不打算有更具挑战性的生活，那么你确实可以“养尊处优”了。但是假如你在工作到一定的时候想要开一家属于自己的公司，或者想做一些投资，那么你就仍然需要理财，你也会感觉到理财对你的重要性，因为你想要进行创业、投资，这些经济行为意味着你面临的经济风险又加大了，你必须通过合理的理财手段增强自己的风险抵御能力。在达成目的的同时，又保证自己的经济安全。
那么，怎样才能改变这种毫无积蓄的处境呢?针对这种现实情况，会理财的人总结出了以下经验:
1.量入为出，掌握资金状况
俗话说“钱是人的胆”，没有钱或挣钱少，各种消费的欲望自然就小，手里有了钱，消费的欲望立刻就会膨胀。所以，这类人要控制消费欲望，特别要逐月减少“可有可无”以及“不该有”的消费，然后可对开销情况进行分析。
2.强制储蓄，逐渐积累
发了工资以后，可以先到银行开立一个零存整取账户，每月发了工资，首先要考虑到银行存钱;如果存储金额较大，也可以每月存人一张一年期的定期存单，一年下来可积攒12张存单，需要用钱时可以非常方便地支取。另外，现在许多银行开办了“一本通”业务，可以授权给银行，只要工资存折的金额达到一定数目时，银行便可自动将一定数额转为定期存款，这种“强制储蓄”的办法，可以使你改掉乱花钱的习惯，从而不断积累个人资产。
3.主动投资，一举三得
如果当地的住房价格适中，房产具有一定增值潜力，可以办理按揭贷款，购买一套商品房或二手房，这样每月的工资首先要偿还贷款本息，减少了可支配资金，不但能改变乱花钱的坏习惯，节省了租房的开支，还可以享受房产升值带来的收益，可谓一举三得。另外，每月拿出一定数额的资金进行国债、开放式基金等投资的办法也值得这些上班一族采用。
4.别盲目赶时髦
追求时髦、赶潮流是现代年轻人的特点，你的手提电脑是奔四，我非弄个无线上网的:你的手机刚换成CDMA，我明天就换个3G.....-很显然，你辛辛苦苦赚来的工资就在追求时髦中打了水漂。其实，高 科技 产品更新换代的速度很快，这种 时尚 你永远也追不上。
建议你从现在开始，准备一个小册子，画上表格，记录下你的每一笔开支。表格可以分为三栏，一栏为生活必需品，一栏为舒适品，一栏为奢侈品。不久后你就会发现，你花在舒适品或者奢侈品上的钱将远远超过生活必需品，而这样的花费其实是完全没有必要的。
理财是人生的持久战
理财不应是一时的冲动，而是一个中长期的规划，需要的是正确的心态和理性的选择，然后就是坚持，再坚持。
刘先生是一名政府公务员，收入虽然不高但很稳定，每天过着有多少花多少的生活，他说:“理财，收益太慢了，我以前好不容易攒了一点钱，拿去投资基金，可是收益太低了，一年拿的利率还不够我换手机的。”
王先生自小家庭条件比较好，一直没有理财的观念。但是自从参加工作遭遇了几次财务危机之后，现在也开始学着理财了。他是首先从储蓄开始，每月的工资不再有多少花多少了，他在留够生活费的基础上，把一部分钱存在银行。过惯了“月光族”的王先生，忽然开始了自己的理财，他真有点不习惯，不过想想以后为了自己的家，也就没什么了。可是没过多久王先生就急了:“怎么收益这么慢，我什么时候才能攒够买房、结婚的钱啊!还是幸福了自己再说吧!”他实在不能坚持了，又开始了他的“月光族”生活。
这就是现在很多上班族的真实写照，因为他们的生活都是靠那点微薄的工资，本来收入就不高，还要拿出去一部分去理财，所以他们拿出来理财的那部分是非常少的，就是因为少，所以见效就慢。但是，如果你用很少的这部分钱长期坚持理财效果就不一样了，比如，一年因为理财多收益2万元，20年下来就是40万元，加上利息，收益就更大。所以，理财贵在坚持和持之以恒，日积月累就是很大一笔财富。
你必须要明确地知道，理财绝不是一夜暴富。理财之所以不同于赌博、投机，甚至不完全等于投资，就是因为它极具理性。理财是细水长流，是把握生活中的点滴，是将理财的观念渗透于生活中的每一个细胞，是通过建立财务安全的 健康 生活体系，从而实现人生各阶段的目标和理想，最终实现人生财务的自由。
例如你的投资目标是在退休时积攒20万元，现在离退休还有20年，按照一年期银行存款利率，你需要每个月存800元，如果投资收益率是5%，每个月只要投资600元，如果是8%，每个月需要存440元，这个数字对上班族来说不是很多，如果一下让你拿出20万元，这可能会很困难。所以理财贵在持之以恒，只有长期的坚持才会有更多的利益。
而且，现在市场上可供选择的理财产品越来越多，我们要做的，就是坚持风险和收益相对应的理财原则，去选择相应的理财产品或者组合，不断地重复和坚持，让理财成为生活中必不可少的一部分。只有长期的坚持，才会让你的资本不断增多。
李先生每月收入3000元，每月支出1000元，没有住房支出。李先生没有保险，他要先考虑给自己做一份保险。他为自己买了医疗保险，最低的保障金额只需320元左右。
李先生每月节余1600元左右，他坚持理财，考虑到其投资风险承受能力不高，他购买两只债券基金作定投。他选一只华夏债券基金，每月定投800元，另外选择了个大成债券基金，每月也投入800元，预期每年会有5%左右的收益。
经过多年的坚持，他现有存款10万元，而且还购买了一辆新车，他打算再过两年，再重新换套大点的房子。
李先生通过长期的投资理财，使自己的资产成倍增长，还为自己带来了无穷无尽的好处。因此长期坚持投资理财对上班族有很多的好处，主要有两个，一是投资者的收人会有一部分节余，要把这部分钱投入在增值比较快的项目，让闲钱也增值。另外，长期投资还可以抵御风险、比如通货膨胀的风险。如果你不能很好地坚持，你就永远不会使你的资产倍增，也不会变成富裕的上班族，因此，要想变得更有钱，你必须坚持长期理财。
首先，坚持每天记账，每月花销多少，花在哪里。每个月可以根据各方面的花费做出分析，了解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可无的。从而调整支出的分配比例，把钱用在该花的地方。其次要坚持储蓄，储蓄是投资理财的资本，没有一定的储蓄，就无法去投资。最后是坚持投资，钱是在不断的投资中增多的，这就像滚雪球一样，滚得越多它会越大。
理财需要时间，财富的积累也需要时间。改善家庭资产的结构需要时间，资产增值需要时间。而且，理财的时间越长，越容易寻求较佳的理财工具，取得长期的、稳定的较高收益的可能性越大。
如何积累财富?
答：积累人际财富可以通过互惠互利、频繁走动、结交人脉。1、互惠互利的关系 人际关系的维系是双向互惠的，单向利己的行为无法长久，和他人交往的过程中，总喜欢去占便宜，让自己多得利，这种行为看似很有手段，也实实在在拿到了好处。但是若我们放到一个长远阶段来看，可能这样的人朋友会越来越少，并且人们都不...
如何通过钱生钱,积累财富?
答：财富积累最好的方法就是定投证券基金。钱生钱有很多种,有银行存款,有银行理财产品,有PTP理财,有货币基金,有证券基金,有购买债券等等。那种比较保险,哪种利润空间最大呢?得看你是哪种类型的人?1. 假如你是稳健型的人,不想担一点风险。建议你把钱存银行或把钱放在支付宝、微信里赚取较低的利润。不过你的钱跑...
普通人如何积累财富?10个小方法,很实用
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年轻人如何积累财富?
答：年轻人积累财富的关键在于理财和投资。以下是一些建议：1.学习理财知识：了解基本的理财概念，如预算、储蓄、投资等。可以阅读理财书籍、参加课程或向有经验的朋友请教。2.制定预算：了解自己的收入和支出，制定合理的预算计划。确保每个月都有一定比例的收入用于储蓄和投资。3.储蓄：养成良好的储蓄习惯，...
如何有效积累财富?
答：1、得要有目标，比如一年整十万，三年挣100万，七年挣1000万。2、得要有规划，比如说每一个月只花一千，就控制在这个范围内，剩出来的移到“进步”账户。3、重视每一分钱，再没实现财富自由之前，享乐的钱能不花就不花。4、养一只能生财的“鹅”，永远不能杀死自己的“鹅”。5、建立一个梦想...
每个月赚的钱都不够开销,怎么才能积累财富?
答：首先你需要一份稳定的收入。 积累财富的第一个阶段，如果没有一份稳定的收入，是很难有结余的。哪怕你是做销售，也有一个基本工资，那也可以看做是一份稳定的收入。而这份稳定的收入，不论金额多少，一定要在扣除自己基本的生活费以后，全部存入你的个人账户，作为每个月不可或缺的累积财富的一个步骤...
普通人如何积累财富?10个小方法,很实用
答：对于普通人来说，积累财富的一个简单方法就是减少奢侈消费，确保收入大于支出。随着时间的推移，这种节俭可以帮助你节省大量开支。5. 避免过度负债 购房、购车、使用信用卡和花呗等消费贷款，虽然能暂时提升生活水平，但长期来看可能导致负债累累。避免这种情况，以免生活受到债务的困扰。6. 不要承担无法承受...
如何积累财富 4种方法来积累财富
答：方法4:提升技能来积累财富1、通过学习赚钱。2、继续与同业人员交往。3、支持社区合作。4、学会"用"你的钱。积累财富是几乎每个人的梦想。在经历了汗水和奋斗后,你肯定会想去展示一下。但是怎样才能先不去考虑眼前的需要,而是去为你的未来投资呢?下面是全面的快速入门指导。方法1:成为存款巨头1、坐下来做个预算...
财富怎样积累?
答：1、资本积累资本的积累需要人们用自己的劳力、节俭、竞争来获得。资本积累的程度应该满足自己的基本生存与投资可能性，按照2005年的要求来看应该是10万元左右，不同的地域会有不同的要求，也有不同的积累速度。原始资本积累者要注意运用地域差与行业差。2、能力积累 能力的积累主要包含有先进生存技术、社会...
个人如何积累财富?
答：财富积累，对个人或家庭的长期发展与稳定至关重要。我所知的积累财富方法有以下四种。第一、不错的工作+合理的投资。类似“德不配位”的现象，在收入分配机制上并不多见。因此，这可能是最适合绝大多数人的方案。找一份收入可观的工作，做好资金上的投资，可能是很多普通人最佳的财富积累之路。这里所...
