求：漳州农村信用社的数据资料~包括存贷比例，等。写论文用。谢谢~~~~
2003年4月巴塞尔委员会发布的巴塞尔新资本协议框架确立了国际金融界的监管和风险管理的新框架。如果说1988年的巴塞尔资本协议是国际金融界的“神圣公约”的话，那么新巴塞尔资本协议可以说是新版的“神圣公约”。这也标志着现代商业银行风险管理出现了一个显著变化，就是由以前单纯的信贷风险管理模式转向信用风险、市场风险、操作风险并举，信贷资金与非信贷资金并举，组织流程再造与技术手段创新并举的全面风险管理模式。目前,农村信用社正处于全面改革中，新巴塞尔资本协议为农村信用社改革提供了重要的参考和借鉴，同时也给我们的改革带来了新的压力和动力。
一、风险管理现状及差距
近几年来，我市农村信用社不断学习借鉴国有商业银行以及其他兄弟信用社的先进经验，制定包括授权授信、审贷分离、审计稽核、岗位轮换等大量的内部控制制度，在风险管理和内部控制上取得了较大的成绩。我国加入WTO后五年的过渡期即将结束，中国将面临着全面的金融开放，从长远发展来看，农村信用社的风险管理必须按照新资本协议要求，加快改革创新，构建全面的风险管理模式，提高自身的风险管理能力。但就目前我市农村信用社实际而言，与全面风险管理模式相比，无论是在观念、技术、方法、体系还是外部环境等方面都存在较大的差距。
1、缺乏全面风险管理意识。一是不能正确处理业务发展与风险管理的关系。如我们的主营业务贷款业务，部分员工在考虑业务发展时，往往忽视了风险管理；在强调风险管理和控制时，又放松了市场营销和业务拓展，甚至认为少发展业务就可以控制风险，通过少发展业务来逃避承担风险，也就是我们通常所说的“惧贷”、“惜贷”现象；二是缺乏全面风险管理观念。绝大部分员工在风险管理意识上仍是以信用风险管理为主，对市场风险、利率风险、操作性风险等重视不够；三是风险管理意识还没有贯穿到每一位员工，还没有贯穿到业务拓展、经营管理的全过程，往往把风险管理和风险控制看作是信贷、稽核等部门的事情。
2、风险管理方法比较落后。长期以来，农村信用社在风险管理方面表现出突出的传统风险管理模式的特征：即比较重视定性分析，主观性成分占比较重。如在我们的贷款调查环节上，大多局限于对客户本身的个人信用、资金实力的了解，量化分析手段欠缺，主观性较强；在信用风险管理中重视贷款投向合规性、贷款运行安全性等的分析，但在风险识别、度量、监测、预警等方面客观性、科学性不够突出，风险管理方法显得比较落后。
3、风险管理的外部环境急待完善。信用社向客户提供的不仅是一件产品，也是一种信用。因此，外部信用环境对于农村信用社的发展至关重要。当前我国的信用环境还没有得到根本好转，针对企业和个人的诚信中介服务还没有普及，这便使得信用社对客户进行信用审查的成本极高，而且也造成社会普遍缺乏信用意识和信用道德规范，直接给风险管理带来了难度。新巴塞尔资本协议强调了信息披露的重要性，但我们目前的信息披露还很不规范和完备，外部监管和市场约束的作用还远远没能充分发挥，因此营建良好的外部信用环境是信用社得以可持续发展的根本保证。
二、提高风险管理能力的建议及对策
新余农村合作银行正在积极筹建之中。从长远发展来看，不管是农村信用社还是农村合作银行都必须加快创新步伐，提高自身的风险管理能力。要提高农村信用社风险管理能力，关键在于加强改革创新步伐，围绕风险管理的文化、体系、机制、技术等方面进一步完善和提高。
1、培育先进的、全员的风险管理文化。风险管理文化决定农村信用社经营管理过程中的风险管理观念和行为模式，它渗透到农村信用社业务的各个环节。省联社成立以后非常重视企业文化的建设，提出了以“勤奋、忠诚、严谨、开拓”作为江西省农村信用社的企业精神，这也是农村信用社形成凝聚力、创造力的真正源泉。因为只有先进的企业文化尤其是风险管理文化才能使我们制定的规章制度真正发挥出应有的作用。提高和培育风险管理文化，强化全员风险管理意识是农村信用社治理不良资产、防范金融风险的前提和基础。
2、建立健全风险管理体系。随着金融业的发展和金融工具的创新以及利率逐步走向市场化等因素，农村信用社所面临的风险也越来越大。因此农村信用社急需建立健全风险管理体系，既要加强对信贷风险的管理，同时也应将市场风险、利率风险、财务风险等多方面的风险纳入风险管理的范畴，建立与之相适应的风险管理体系。在风险管理的重点上，应由传统的强调审贷分离向构建全面风险体系转变；在技术上，由定性分析向定性、定量分析相结合转变。从技术上来讲，内部评级法是新巴塞尔资本协议的核心内容之一，我们在学习这些先进的风险管理计量方法的同时，更要深刻认识到学习和掌握先进的风险管理理念的重要性。要以改革为契机，创新管理技术，建立全面风险管理系统，为农村信用社更好地参与市场竞争做好准备。
信社扎根农村,服务“三农”,是农村地区金融服务的主力。农村信用社的健康发展,直接关系到我国三农问题的顺利解决,对于全面建设小康社会具有重要意义。2004年8月2～5日,笔者在湖南省邵阳市的邵阳县就县域金融服务问题进行了专题调研。邵阳县位于资水上游，毗邻邵阳市区,总面积1996.88平方公里，耕地70.39万亩，其中水田面积49.93万亩；林地101万亩。县辖22个乡(镇)、3个农林场，人口92.41万,农业以种植业为主,在传统农业地区中具有一定的代表性。调查发现:当前农村信用社经营已出现转机;如果能够妥善处理一些深层次矛盾,农村信用社将能够走上良性发展的快车道。
一、农村信用社经营已出现转机
2000年以来,在人民银行的指导下,农村信用社以小额信贷为突破口,转变经营观念,调整经营思路,严格内部控制制度,强化风险防范,经过广大员工的共同努力,其经营终于走出了低谷,呈现出良性发展的势头。
2004年1－5月,全县农村信用社存款余额达到7.98亿元;比年初净增9329万元,完成市办分配邵阳县存款任务的97.2％;累放贷款2.8亿元;不良贷款余额1.95亿元,占全部贷款的31.4％,比年初压缩1996万元,下降了13.8％;清收维权贷款本息60.1万元,维护信用社权益案件8起，金额66万元.另外，信用社为确保支农资金需要,及时投放贷款。1－5月累计投放支农贷款15486万元。
邵阳县农信社根据实际情况,从改善服务入手,大力组织资金以增强信用社的资金实力,由此也办出了很多“特色业务”。一是抓住劳务收入是该县农民现金收入主要来源的特征,加强与劳务人员的感情联络,利用春节大量外出务工人员回乡过年的有利时机发动其存款;二是针对信用社对公存款薄弱的特点,联社及各信用社将工作情况向当地党政汇报,争取地方党政对信用社工作的重视。三是抓住邮政储蓄新增转存款利率降低的机遇,抢占邮政储蓄的市场份额;四是积极开展业余揽储活动，搞好上门服务;五是通过悬挂横幅,标语,点歌,发新年贺卡等方式,来提升信用社的行业形象,提高知名度,积极稳住老客户,拓展新客户。
为了提高资产质量，信用社狠抓贷款质量管理。一是对客户进行分类,对现有客户逐户摸底,设立档案,凡信贷客户中的奉贤客户。劣质客户和劣质项目予以限制和淘汰,使之从信贷客户市场退出;二是积极推行市办拟定的“优良客户管理办法”和“信贷奉贤客户管理办法”;三是加强了信贷基础工作建设。贷款管理电子化；四是对新放贷款实行跟踪管理。新放贷款的收回率要达96％,不良贷款控制在4％以内,未达要求的,不得提审贷款,只能清收旧贷;五是落实贷款的“三包”责任制。贷款的投放做到“包放,包收,包效益”;六是建立贷款风险责任追究制。七是取消了代办员的放款权。代办员只能主抓存款,清收贷款,对农户小额贷款也要求全部到信用社柜台办理。加上监管力度的加强，邵阳联社不仅扭亏为盈，而且实现了连续三年盈利。
二、困扰农村信用社发展的深层次矛盾
农村信用社经营出现转机,决不意味着其未来的发展道路就是平坦的。当前,尚有一系列深层次矛盾在困扰着农村信用社的进一步发展,这些矛盾主要是:
(一)不良贷款比率偏高、历史包袱沉重。据统计,到2004年5月,邵阳县内农村信用社共有不良贷款1.95亿元,占全部贷款余额的31.4％。这一比例不仅远远超过国际银行界通行的标准,也大大高于国有商业银行的水平。农村信用社不良贷款产生的原因比较复杂,主要有:与农业银行脱离代管关系时,农业银行有意识地转嫁风险贷款;城市信用社、农村基金会并入信用社时,也把部分不良资产带入了农村信用社;90年代初“上项目热”和“开发区热”时,农村信用社受地方行政干预,为了配合“大局”而发放贷款;企业恶意逃废、悬空信用社贷款;以及经营不善等。不仅如此,为了抑制通货膨胀,国家曾规定要对居民储蓄存款实行保值补贴,但贷款利率却没有相应提高。“国家出政策、金融机构买单”的结果,就是保值补贴成了农村信用社的沉重包袱,据统计,仅保值储蓄一项,农村信用社就多增加利息支出7,198万元。在不良资产和政策性包袱的重压下,农村信用社长期处在严重资不抵债的艰难境地。由于不能获得投资回报,广大农民不愿意向农村信用社投资入股。再加上地方政府受财力所限,难以大量投入,农村信用社的资本金得不到补充,法人治理结构得不到改善、科学的管理体制不能建立起来,真正的经济核算更是难以得到贯彻。
(二)自主经营受到压抑。对农村信用社而言,人民银行目前承担着监管者和托管者的双重角色。但这两种职能是相互冲突的。为了减轻监管方面的压力,人民银行就具有了抑制农村信用社活力的倾向。
(三)县域资金大量外流,经营环境需要进一步改善。国有商业银行的退出,为农村信用社开展经营创造了良好的外部条件,但也带来了资金大量流出的问题。由于收缩放款,国有商业银行的县级分支机构只得把大量闲置资金上存,再加上邮政储蓄的吸存,就形成了县域经济资金大量外流的局面。
(四)少数农业贷款期限结构不合理，从调查的情况来看，农户贷款半数以上用于农业生产。
(五)管理水平低,员工素质难以适应业务发展的需要。信用社的许多领导一谈到人才问题都感触良深。他们都觉得现在制约农信社发展的最大问题其实是人才的缺乏。人才也是资产，是第一资产，而目前农村信用社人才匮乏，员工文化程度低，专业技术水平低，业务能力差，人员素质远低于商业银行，这些已不适应农信社改革和发展的需要。加强人力资源管理，以人为本善用人才、培养人才、留住人才、吸引人才，是农村信用社实现可持续发展的一项十分重要而又迫切的任务。
(五)规模小,创新能力差,服务水平落后。
三、对策性建议
当前,伴随着金融组织结构和经营战略的大调整,农村信用社正面临着难得的发展机遇。但只有解决了上述深层次矛盾,农村信用社才能走上良性发展的道路,从而更好地服务于“三农”、服务于社员。
(一)明确农村信用社的商业化发展方向,适时推进对农村信用社的股份制改造。(1)从资本金构成看,由于农村信用社存在大量不良资产,农民和经济实体并不愿意入股信用社,农村信用社的资本金多来自政府投资和职工入股;(2)从监管角度看,农村信用社所适用的,也是商业银行的监管标准(3)从历史经验看,产生巨额不良资产的一个重要原因,就是没有遵循市场经济规律,忽视了经济核算的极端重要性;(4)从国际经验看,财务上的可持续性是小额信贷机构取得成功的重要前提之一。
(二)采取措施,解除农村信用社沉重的历史包袱。前面已经提到,农村信用社的历史包袱和不良资产是多种原因造成的。对于国有银行因政策、体制原因而形成的历史包袱,国家已采取了剥离措施。在这种情况下,如果政府对农村信用社的政策性、体制性不良资产采取置之不理的态度,要求其自行消化,就会人为形成一个对农村信用社极不公平的外部环境。进一步讲,完全靠扩大存贷款利差、用信用社的盈利消化这些历史负担,不仅需要较长时日(甚至还会出现信用社的微薄利润不足以偿付不良资产的巨额利息,最终导致历史欠账越滚越大的现象),而且其实质是把农村信用社的历史包袱转嫁到农民头上,这和中央“多予、少取、放活”的方针是直接相悖的。
(三)为农村信用社的发展创造一个良好的外部环境。(1)适当放宽对贷款利率上浮的限制。(2)多渠道拓宽信用社的资金来源。(3)优惠的财政税收政策，适当减免农村信用社的营业税和所得税,放宽对核销贷款损失的限制等;(4)适当增加农村信用社的经营自主权。在强化管理、严控风险的前提下,适当增加农村信用社在用人、网点设置方面的自主权;增加其在利率、贷款期限的自主权。
(四)成立省(市)级的行业协会,切实加强对农村信用社的业务指导,提升农村信用社的业务水平。新的行业协会将承担人民银行对农村信用社的业务指导职能,具体负责全省(市)范围内农村信用社(或小型金融机构)的人员培训和提高、与省(市)外乃至国外同行的交流、推广新技术和新的管理方法、制定行业经营管理规范、政策调研和业务指导等事项。
(五)进一步净化农村信用环境。要加快社会征信体系建设;加快建立贷款担保机构;加大打击逃废债务行为的力度,在全社会营造“守信光荣、欠贷可耻”的良好社会氛围
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农村民间借贷规范发展的思考———漳州市农村民间借贷发展状况分析
摘要: 民间借贷作为非正规金融一直游离于国家监管之外。随着农村经济的发展,民间借贷也呈现出新的特点, 并在农村经济
中起着积极的作用, 弥补了正规金融的不足,但同时也出现了一些负面影响。如何加强对民间借贷的引导和规范, 已成为一个重
要的课题。
关键词: 农村民间借贷; 农村金融
民间借贷是游离于正规金融机构之外的个人与个人、
个人与单位、单位与单位之间进行的以偿还为条件的资金
筹借活动。由于不受国家行政监管约束, 具有明显的自发
自愿、互助互惠的特征, 农村地区民间借贷一直普遍存在。
漳州是闽南地区典型的农业大市, 农业生产、加工、贸易等
一系列产业化生产蓬勃发展。农村经济的发展必然增加资
金的需求, 在正规金融日益退出农村, 无法满足农户资金
需求的情况下, 农村民间借贷相应的活跃起来, 并在漳州
农业经济发展中起到了重要的作用。因此, 应加强民间借
贷的活动的引导和规范。
一、农村民间借贷的新特点
1、地区差异显著。漳州地域广阔, 不同县市、乡镇之
间, 因地理位置不同, 农村经济发展程度也存在较大的差
异。交通不发达的山区, 经济发展较慢, 民间借贷金额小、
利率高; 经济发展较快且诚信程度较高的沿海乡村, 则金
额大、利率低。
2、期限偏长。随着借贷用途的变化, 民间借贷的期限
也发生了变化。由过去两、三个月的临时借用, 发展到现在
的一、两年甚至三、五年的项目投资。在漳州经济较为发达
的龙海市, 养殖业发展迅速, 规模不断扩大, 到2004 年底,
养殖基地达16 万亩, 牲畜饲养量达54 万头, 禽类饲养量
874 万只, 成为福建省有名的养殖基地。而规模化的养殖业
需要大量的资金, 且投资回收期至少需要三到五年, 短期、
小额的农业信贷无法满足生产的需要, 因此, 该地区的民
间借贷普遍较长, 通常在两年左右, 有的甚至更长, 但形式
多以“按时支付利息延期”的形式延长了贷款期限或重新
签定新的借款合约。反映民间借贷的长期化倾向。
3、利率走低。现行法律规定: 民间借贷双方当事人意
思表示要真实, 借贷行为要合法, 利率不能超过同期银行
贷款的4 倍。漳州地区的民间借贷利率走向呈现由高走低
的趋势, 由九十年代初年息40%以上降到现在总体维持在
10%- 20%之间。远低于国家规定的最高限度。这主要是因
为经过几年的发展, 漳州农业生产已经度过了早期的原始
资本期, 步入平稳发展期。同时, 初级农产品的市场利润也
在逐步降低, 因此, 大户的资金需求有所减弱。而经过八、
九十年代的发展, 漳州农民的生活水平有了很大的提高,
农户和居民手中的闲置资金增多, 加之市政府的政策支
持, 财政和信用社的支农资金有所增加, 受此供求关系的
影响, 民间借贷的高利率也就降低了。
4、信用增强。经历了九十年代的和会、基金会的倒闭
风波之后, 集资风潮有所减弱, 农民的法律保护意识和市
场风险意识增强, 乡规民约更为完善, 整体社会信用增强。
漳州规模养殖业的投资回报率一般在20%以上, 较高的利
润回报降低了民间借贷的风险。同时, 由于借款期限长, 即
使短期内市场波动影响利润回报, 但根据价值规律和农产
品生产周期长的特点, 在市场价格回升时, 高利润回报率
足以弥补低价的亏损, 提高了还贷信用。据对福建省最大
的母猪养殖专业村的调查, 2004 年到期未偿还民间借款的
农户仅有一户, 可见该地区民间借贷的信用状况较好。
二、民间借贷对农村经济发展的影响
( 一) 农村民间借贷对促进农村经济发展起着重要的作用
1、弥补农业信贷资金缺口, 支持农村经济发展。这几
年由于机构改革, 漳州地区的农业银行出于降低信贷风险
和提高效益方面考虑, 从经济较落后的乡镇大量撤出。有
些地区甚至连镇中心都没有农业银行, 需要和通过农业银
行进行资金往来的大户都要到县城才可办理。而农村信用
社的网点也同样大量缩减, 原来在村级所设的信用社代办
站也都一一撤回。国有金融机构的撤出, 无疑使当地农民
的融资需求缺口更大, 使原本落后的乡村经济更加难以进
步。此时, 民间借贷可以在银行和信用社无法服务到的领
域和范围内发挥重要的弥补作用, 很大程度上暂时满足了
当地农民的生产和生活的资金需求。
2、拉动民间投资。民间借贷可以调剂农村资金余缺,
促进农村资金的合理配置。存款利率的多次降低及利息税
的征收, 生息获利的诱惑已不再强烈, 迅猛发展的个体工
商业的大量资金需求与民间借贷的“寻租”行为一拍即合,
有效地扩展了民间的投、融资渠道。而且多元化的投资正
是经济快速增长的体现。前几年, 正值生猪养殖的高利润
回报期, 漳州市的生猪养殖大户、专业村大量涌现, 这些新
建的中小型猪场的资金缺口有80%以上来自民间借贷。带
动了一大批农民致富。
3、提高资金使用效率。民间借贷利率随市场变动和变
动, 客观地反映了这一地区资金的供求关系。有效地调节
了民间资本的投向和流量, 发挥了市场的调节作用, 提高
了社会资金的使用效率。同时, 也是正规金融机构贷款利
率的重要参数, 有利于推进利率的市场化进程。
4、促进金融机构服务提高。民间借贷吸收了大量资金,
分流了银行和信用社的存款, 对农村金融机构无疑带来了
很大的挑战。面对民间借贷的竞争, 国有农村金融机构, 尤
其是农村信用社面临着新的市场契机, 不得不改善经营方
式, 调整服务手段, 加大信贷营销力度, 提高自身竞争力。
( 二) 农村民间借贷对经济社会造成的消极作用
1、经营风险偏高, 易引发纠纷。民间借贷交易方式相
对简单、落后, 产生借贷纠纷的概率很大。借款人能力高
低、经营状况各不相同, 有时无法按时还贷, 这样就容易产
生纠纷。加之借款手续简单, 无任何抵押, 放贷人的利益往
往得不到保障。同时, 由于放贷预期收益高, 放贷人极易上
当受骗, 引发纠纷。
2、易偷逃税费。民间借贷多以“地下”形式出现, 工商、
税务部门难以掌控, 资金所有人获利以后基本是没有交税
收的。以全国约1 万亿的民间借贷总量估算, 仅利息税一
项就流失税收约4 亿元。
3、易扰乱金融秩序。民间借贷缺乏国家宏观指导, 极
易造成盲目投资, 重复建设, 扰乱市场秩序。同时, 由于高
利率回报的影响, 容易导致乱集资和高利贷行为, 扰乱金
融秩序。另外, 还给不法分子提供了洗钱机会。很多黑钱,
经民间借贷, 转入正规投资渠道, 成为投资资金, 造成很大
的负面影响。
三、农村民间借贷存在和发展的主要成因
1、正规金融虚位。当前正规金融已大量从农村退出, 其信
贷投向和网点分布逐步向城市和规模产业集中地区倾斜。农
村地区的金融投入明显不足。邮政储蓄、信用社及商业银行三
台“抽水机”加剧了县域资金外流, 农村信贷逐年减少。正规金
融的虚位, 给农村民间借贷提供了良好的发展空间。
2、手续简便, 机制灵活。民间借贷手续简便、操作快
捷, 不必象大多数正规金融机构一样需要抵押、担保手续,
多数以信用为基础, 简单的口头或借条协议就可以实现资
金的流转。在调查的50 笔民间借贷中, 需要提供固定资产
抵押的竟然为“零”。相比于正规金融机构, 农民更倾向于
民间借贷。
3、民间闲置资金多, 投资渠道狭窄。经过八、九十年代
的经济发展, 漳州农民的生活水平有了很大的提高, 个私
经济活跃, 很多城乡居民手中有了足够的剩余资金。相对
于低弥的证券市场和低收益的存款利率, 10%左右的民间
借贷利率已经是个良好的投资回报。因此很多人愿意把剩
余资金通过民间借贷的形式来获取固定的收益。
四、规范发展农村民间借贷的政策取向
民间借贷对于农村经济发展有着积极的一面, 同时农
村市场也需要民间借贷资金的支持, 对于民间借贷, 一味
的限制并不能解决问题, 要正视其正面效应, 积极引导其
规范发展, 而对于严重影响我国金融秩序的乱集资、洗黑
钱等活动则要坚决给予取缔, 以下就如何规范其发展, 笔
者提出若干建议:
1、完善法规体系建设, 规范民间借贷发展。一方面民
间借贷渴望政策扶持。另一方面建议通过法律手段加以保
护。从当前的情况看, 民间借贷正以全新的姿态和优势积
极发展壮大。已被多数人士看好。因此很有必要尽快立法,
像保护非公有制经济发展一样, 保护民间借贷的发展。
2、成立行业自律组织。发展社区合作、成立同行业协
会, 促其健康发展。在传统农区, 农村经济和农业的投资主
体已经从政府和银行转化为农户和村级集体经济组织。这
就客观上要求农业走出一条相对独立积累, 自我发展的路
子。以“市场内部化”的办法改造已经普遍化的民间金融, 使
之规范成为社区合作金融。在台湾和国外都已被实践证实
其有效性和可行性。对此, 政府一方面可以通过法律形式强
调这种经过规范改造的合作金融是社区合作组织内部的,
不以盈利为惟一目的非银行金融机构。另一方面可以引导
社区合作金融组织承接政府支农资金, 也可以作为农业开
发银行政策资金在乡村基层的承接载体或二次转贷单位,
这样既能够保证国家农业资金至少能够直接投入到基层村
社, 又能够加快对民间金融向社区合作金融的改制。
3、积极拓展个人委托贷款业务。2003 年8 月份, 民生
银行的个人委托贷款业务, 已经获得央行的批准。这意味
着一直处于地下状态的民间借贷可以走向正规渠道, 正大
光明的开展。对于普通客户来说, 该业务则代表着一种全
新的理财方式。业内人士认为, 银行为民间借贷双方牵线
搭桥, 一方面在不承担任何风险的情况下可以挣到一笔中
间业务的手续费; 另一方面也为自己拉来了相当的储蓄资
金。与此同时, 还将民间借贷导入了规范的市场, 减少国家
税费流失, 在打击地下钱庄的同时, 形成委托人、借款人、
银行、国家多赢的局面。
4、逐步开放农村金融市场。建立高效、有序、竞争、良
性发展的农村金融, 是我国农村金融体制改革的目标。创
建农村中小金融机构, 应充分鼓励竞争。在有较多农村金
融机构的基础上, 放松并最终解除对农村民间借贷的歧视
和压抑政策。从而使不同的农村金融制度安排之间出现良
性竞争, 将促使高效、有序、竞争、良性发展的农村金融局
面的出现。
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[4] 李命志.从“国退民进”看农村金融的症结与出路[J].武汉理工大
学学报( 社会科学版) , 2004, ( 05) .
求:漳州农村信用社的数据资料~包括存贷比例,等。写论文用。谢谢...
答：步。此时, 民间借贷可以在银行和信用社无法服务到的领域和范围内发挥重要的弥补作用, 很大程度上暂时满足了当地农民的生产和生活的资金需求。2、拉动民间投资。民间借贷可以调剂农村资金余缺,促进农村资金的合理配置。存款利率的多次降低及...
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