什么是互联网金融产品

目前，我们常见的互联网金融产品可以分为以下几类：

1.第三方支付：以支付宝、微信支付为代表；

2.P2P点对点借贷：典型代表有陆金所、人人贷、宜人贷、拍拍贷等。

3.投资理财：余额宝、京东金融等。我们经常用的；

4.网络众筹：可以理解为大众集资或大众集资，是指以团购、预购的形式向互联网金融用户募集项目资金的模式。淘宝、JD.COM电商平台上有众筹板块；

5.虚拟货币类：指所有原则上通过互联网技术直接改造金融的产品，典型的是比特币。

第三方支付是指由具有一定实力和信誉保障的独立机构，借助计算机通信和信息安全技术，提供交易支持平台，在银行和用户之间建立连接的一种电子支付模式。近年来，第三方支付的快速发展已经不仅仅局限于最初的互联网支付，已经成为线上线下全面覆盖、使用场景更加丰富的综合支付工具。如今，第三方支付在我们日常生活的各个领域都可以看到，人们越来越习惯于使用第三方支付平台进行支付。

支付宝和微信支付依靠强大的用户优势，使得小公司和产品无法取得突破性的成果。这也是目前支付产品被垄断的主要原因。因此，第三方移动支付平台未来的发展方向应该集中在以下两个方面。

(1)找准自己支付平台的定位，各大支付平台都要提高支付安全性，强化支付功能。同时，充分挖掘大数据优势，创新商业模式，减少对背后支撑平台的依赖，实现自主发展；

(2)第三方移动支付平台与商业银行的合作大于竞争，应加强与商业银行的合作，形成互利共赢的支付产业链。

点对点借贷搭载互联网平台，在互联网上发展传统借贷行业，以收取一定利息为目的，向其他个人提供小额贷款。其本质是一种债权市场。通过第三方互联网平台，借贷双方可以互相撮合。有借款需求的人可以通过P2P平台找到有能力放贷并愿意在一定条件下放贷的人，这有助于贷款人通过与其他贷款人分享一笔贷款金额来分散风险，也有助于借款人从充分比较的信息中选择有吸引力的利率。在整个借贷过程中，P2P点对点借贷平台扮演着中间人的角色，在借贷双方的信息沟通和资金流动上起到桥梁的作用。

P2P点对点借贷平台混乱的原因：一方面，国内整体征信体系缺乏有效监管；另一方面，互联网评估借款人的还款能力和意愿非常困难，需要时刻防范虚假贷款诈骗；再加上互联网对违约和逾期用户的收集，更是我们力所不及。

因此，P2P点对点借贷要想发展好，必须具备强大的信息筛选能力，建立良好的个体商户或小微企业信用评估体系，为有意愿的出借人筛选出信用良好的借款人，从而降低P2P网贷的信用风险。

理财主要是指投资者通过合理安排资金，运用储蓄、债券、基金、股票、保险等投资理财工具，对个人、家庭和企业的资产进行管理和分配，以达到保值增值目的的行为。

多元化的互联网金融产品进入大众视野，传统理财逐渐被互联网理财所取代，成为国家理财的主要方式。究其原因，一是因为理财观念逐渐被大众普及，公共理财的规模也越来越大；第二，互联网理财的优势，如高收益、低风险、便捷性和h

虽然互联网理财发展迅速，但风险不容小觑。由于互联网金融市场门槛低，用户整体素质参差不齐，市场监管体系不健全，跑路、倒闭等违法事件时常爆发，导致行业纠纷不断。因此，投资者应选择正规的、可银行化的、稳定的平台，在自己的风险承受范围内追求合理的收益。

但为了促进互联网金融行业的健康发展，近年来国家政府开始大力整顿，促进互联网金融合规合法发展。可以预见，强监管带来的明显挤出效应会淘汰很多不合规的平台，使行业收益率回归合理水平，互联网理财行业将进一步规范发展，前景依然可期。

众筹，也可称为大众融资，是指在互联网上通过团购或预购的方式为项目筹集资金的模式。利用互联网传播渠道，小企业或个人可以通过众筹面对大众，展示自己的创意，赢得大家的支持，获得资金援助。与传统融资方式相比，众筹更加开放，项目的商业价值不再是获得资金的唯一标准。让任何有想法有创意的人都能通过众筹获得项目启动的第一笔资金，为更多创业者提供无限可能。

从2013年开始，以创投圈、天使汇为代表的一批种子期、天使期的创业服务平台，以'大众投资'的模式进入人们的视野，很好地接受了对众筹初衷的理解。然而，与热闹的P2P相比，众筹行业遇冷似乎是近年来众筹行业内外的共识。这主要是因为国内对公开集资的规定不明确，容易踩到非法集资的红线；以及众筹项目优劣判断的困难和收益率的不确定性。导致投资者投资意愿低，涉及金额相对较少，无法形成一定的客户规模。

虚拟货币作为虚拟货币的载体，是在互联网存在之后才产生的。虚拟货币不同于真实货币的最大特点是在虚拟的网络中流通，同时它有自己特定的货币价值。这一特点使得虚拟货币在网络体系中的价值有限，并不等同于真实货币在现实社会中的广泛流通和使用。从某种意义上说，虚拟货币比以往任何形式的互联网金融都更具颠覆性。

随着“互联网”与生产、消费等领域融合的逐步深入，虚拟货币的流通范围进一步扩大，虚拟货币的普遍等价物的货币特征加强，虚拟货币的货币功能逐步完善；同时，由于虚拟货币发行流通成本小，发行商和消费者

使用虚拟货币的意愿加强，这些都使得虚拟货币规模不断增加。据统计，我国每年的虚拟货币规模已经达到了几十亿元的级别，并且仍以每年15%-20%的速度增长。

在"互联网 "背景下，虚拟货币必将迎来更加迅猛的发展，虚拟货币的使用范围会越来越广阔，给整个社会带来方方面面不可忽视的影响。但在此过程中，安全问题也如影随形，虚拟货币被盗的事件屡屡发生。这就需要我们掌握尽可能的避免灾害的知识和技能，同时，国家也应加强对网络虚拟货币的规范和监管，形成更成熟和完善的体系，保证其长久稳定发展。如此，我们才能成为互联网金融时代的受益者。

除此之外，互联网金融产品还包括基金、保险、证券等等。本文只是对互联网金融的个别业务进行大致解析，若有不对的地方，还请大家不吝批评指正！

什么是互联网金融产品

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