信贷担保体系什么意思
●葛丰目前担保体系的主体———政府出资组建的担保机构先天地带有种种弊端，它决不应该成为担保体系今后发展的主流。并且，从信贷风险的最终承担角度来说，如果中小企业贷款的风险只是从国有银行转移到国有担保公司的话，费大力组建担保体系的意义就微乎其微了中小企业贷款难的问题从来都是各界关注的焦点，与此同时，致力于解决这一国民经济运行瓶颈问题的各项措施也正在各方努力下陆续出台并落实。总体来说，事情是在向着好的方向不断发展，但是，这一过程中还是反映出了一些问题的苗子，必须引起足够的重视，其中就包括当前担保体系自身建设上的一系列缺陷。政府一肩挑起大梁目前构成中国中小企业信用担保体系基本框架的主要是这样三类担保机构：一是中小企业信用担保机构，属于政府为间接支持中小企业设立的政策性扶植机构，不以营利为目的；二是由中小企业自愿组成、由会员企业出资、以会员企业为服务对象的中小企业互助担保机构，不以营利为目的；三是民间投资、以营利为目的的商业性担保机构。在上述三类担保机构中，信用担保机构居于绝对主导地位，占到全部担保机构的90%。从其出资情况来看，据初步统计，地方性财政预算拨款占45%，经贸、科技、计划及主管部门等出资30%左右，会员企业及个人出资等占15%，资产划拨等占10%。法律形式以事业单位为主。不可否认，目前这种政府一肩挑起几乎全部重任的格局有其形成的必然性和合理性，尤其是在信用担保体系的导入阶段和推广时期，这一点就显得尤为突出。可以这样说，政府的积极态势是担保事业迅速推开并初步形成体系化的关键力量，另一方面，也正是这样强有力的背景支持，使得中国的担保机构先天地继承了最难具备但又是必须具备的资产———自身的信用度。政策性倾向藏隐患情况似乎有点矛盾，一方面，历经10年发展，中国的担保事业蓬勃发展，担保机构长势惊人，但另一方面，困扰经济健康运行的突出问题———中小企业贷款难非但不见好转，反而愈发严重。就事论事而言，其实答案也很简单，取两个数字对比一下就很清楚：目前中国银行业存贷差已经突破3万亿元大关，而担保资金不过百亿元，即使算上放大效应，与前者相比仍有两个数量级之差。从这个角度来说，我们可以得出这样的结论：一方面，中国的担保体系建设确实取得了不小的成绩，尤其在体系化这一点上。另一方面，目前的担保体系还不具备解决实际问题的能力。之所以出现这样的情况，以笔者之见，症结出在中国的担保体系是在政府的一力包干下形成的，作为行政的产物，它与市场的隔阂是多方面的。从体系安排来说，风险分散主体单一，形式僵硬；从产权形成来说，财政投入比例过高，对民间资本视而不见；从市场格局来说，人为阻断竞争形成，各地担保机构以邻为壑；从激励机制来说，投资回报不相适应，政绩观远远强于获利冲动。更有甚者，这些还只是浮在水面上的冰山。信用担保机构从某种意义上来说，和银行一样，背负信用创造的使命，因此，安全性几乎就是它全部的身家所系。我们惯常说，公司治理究其源要靠制度来保证，但制度又是一个非常宽泛的概念。我们完全可以相信，任何一家担保机构都会有完备的业务规范和流程，有自成体系的人事生成制度和激励机制。但是，当这一切都置身在一个失调的产权安排和生成模式下的时候，对于它的预期显然就不容乐观了。我们从三个方面来看这个问题：第一，参照贝克尔－斯蒂格勒模型，我们可以获知，决定代理人道德风险发生概率的大小取决他的任期、对未来收益的贴现率、被发现的概率等诸多因素，行政任命的不确定性，对未来预期的不可知，以及政策性负担所产生的道德风险的屏蔽，无不使得政策性担保机构的经营水平更多地依赖于经理人的良知而非硬性的约束。我们国家在这方面的教训不可谓不深刻，看看国有银行的情况就很清楚了。第二，现代企业制度的核心是自主经营、自负盈亏。但政策性、行政性公司却少有能做到这一点的。在这样一个高风险的行业，日常经营上的决策不是出于职业化的分析和对利润的追求，而更多地为了所谓的社会效益，其危险性可想而知。更有甚者，有些地方甚至出现了担保范围的无限扩大化倾向，政策性成了福利性，担保机构的担保成了地方政府帮助下属亏损企业套取银行救济贷款的工具或招商引资的诱饵。第三，从理论上说，中国的银行实行的是总分行式的垂直领导模式，但在它们的日常经营中却少有不受到当地政府掣肘的现象。所幸的是，随着近些年来银行体制改革的深入，政企不分的现象得到了有效的遏止。但是目前这种担保机构担保的贷款，从表面来看，降低了银行的信贷风险，但从深层次来说，这些贷款的风险却未能得到有效转移。一旦出现问题，各种利益交织其间，银行投鼠忌器，反而更不利于采取有效手段。担保体系作用有限关于中小企业贷款难问题的讨论已经是老生常谈了，各界人士为此问题也想了很多办法，担保体系的建设就是策略之一。但从目前的态势来看，担保体系显然无力解决这一问题。诚如上文所言，目前担保体系的主体———政府出资组建的担保机构先天地带有种种弊端，它决不应该成为担保体系今后发展的主流。并且，从信贷风险的最终承担角度来说，如果中小企业贷款的风险只是从国有银行转移到国有担保公司的话，费大力组建担保体系的意义就微乎其微了。当然，在关系到国计民生的一些行业，国有资本率先进入无疑可以起到引导作用。政府对担保体系建设的不遗余力，显然也是出于这样一种考虑，希望能够通过建立一套完备的体系和框架，以吸引各种所有制形式特别是民营担保公司的后来居上。但至少从目前来看，这种设想很难在短期里实现。首先，资本的本能是趋利避险，银行之所以不愿贷款给中小企业，最直接的原因就是风险收益的不匹配。在担保价格未能实现市场化以及风险分散渠道不畅的条件下，担保行业不具备吸引民间资本大举进入的获利空间。其次，担保公司生存的基石是信用，而信用的存在有赖于一定的规模。对于一定量规模之上的资本，它的选择是多渠道的。信用担保相比银行、保险、证券等行业吸引力不够。即使从国外的情况来看，单纯的信用担保其行业规模也不大。这就注定了这个行业的边缘化生存状态。最后，市场机制从根本上来说，解决的是资源配置的问题。金融资产作为一种虚拟资产，归根结底要建立在一定的实物基础上。换个角度来说，中小企业贷款难本身就是市场的选择结果，尽管说，在这个过程中，有很多非市场的因素影响了市场的正常判断，但无可否认的是，中小企业贷款难的最根本原因，还是在于中小企业本身。因此，担保体系作为一种外因，只能起到一定的引导、扶植作用，它无法承担如此宏观的任务。
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信贷担保是什么意思
答：信贷担保是指一种风险互相转移的方式，借款人可以在获得贷款时提供抵押品或担保人，以降低贷款风险，保证贷款能够成功发放。这种方式可以提高贷款的批准率和贷款金额，同时减少融资方的风险，提高融资方的信誉度。信贷担保的意义在于保障信贷发放过程的安全性和稳定性，降低资金利用的风险和损失。同时，信贷担保...
信贷担保体系什么意思
答：而建立中小企业信贷担保体系则是解决问题的有效方法之一。本文从中小企业的重要地位开始，通过研究中小企业的一般理论和信贷担保理论，进一步研究中小企业的信贷担保体系建设。并且分析了我国中小企业信贷担保体系面临的问题和据此提出了解决之道。近年来，我国新增加贷款普遍向大城市﹑大企业﹑大项目集中，这是银...
信贷担保体系什么意思
答：政府一肩挑起大梁目前构成中国中小企业信用担保体系基本框架的主要是这样三类担保机构：一是中小企业信用担保机构，属于政府为间接支持中小企业设立的政策性扶植机构，不以营利为目的；二是由中小企业自愿组成、由会员企业出资、以会员企业为服务对象的中小企业互助担保机构，不以营利为目的；三是民间投资、以营...
什么是担保贷款?
答：信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。这种信用贷款是中国银行长期以来的主要放款方式。由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情...
信用贷款和担保贷款是什么概念?有哪些不同
答：信用贷款 是指以 借款 人的信誉发放的贷款， 借款人不需要提供担保。担保贷款是指由借款人或第三方依法提供担保而发放的贷款。担保贷款包括保证贷款、 抵押贷款 、质押贷款。1. 贷款 利率 不同 由于担保贷款有抵押物或者有第三方担保人，所以相对来说贷款风险就比较小，索敌相应的贷款利率...
信贷是什么意思 [什么叫信贷]
答：信贷是指一种金融服务，它允许个人或组织通过向金融机构提供一定形式的担保或抵押来获取资金。这种资金可以是用于消费、经营、投资或其他用途。在信贷交易中，金融机构将给予借款人一定的贷款额度，该额度可以在一定的时间内使用，并在还款期限结束时偿还贷款。为了获取信贷，借款人需要向金融机构提供一些形式的...
什么是贷款担保?
答：贷款担保是担保机构为放款人（金融机构）和借款人（主要是工商企业和自然人）提供的第三方保证。担保机构保证在借款人没有按借款合同约定的期限还本付息时，负责支付借款人应付而未付的本金和利息。贷款担保合同在借款人收到所借款项时生效，借款人或担保人偿还本息后失效。贷款担保是信用担保机构的主要业务...
什么是中小企业信用担保体系
答：中小企业信用担保体系是指由担保体系与再担保体系两部分构成，担保以地市为基础，再担保以省为基础的信用担保体系。在中小企业信用担保体系中，中小企业信用担保机构是核心，为政府间接支持中小企业发展的政策性扶持机构，属于非金融机构，不得从事金融业务和财政信用。它是不以盈利为主要目的而设立的具有法人...
信贷是什么意思?
答：1.信贷是信用贷款的简称，是指金融机构为用户提供的无抵押、无担保、纯信用贷款。2.信贷是体现一定经济关系的不同所有者之间的借贷行为，是以偿还为条件的价值运动特殊形式，是债权人贷出货币，债务人按期偿还并支付一定利息的信用活动。主流的信贷产品包括如银行系：中国银行的中银E贷、招商银行的闪电贷...
中小企业信用担保体系的定义是什么?
答：中小企业信用担保体系是指由担保体系与再担保体系两部分构成，担保以地市为基础，再担保以省为基础的信用担保体系。在中小企业信用担保体系中，中小企业信用担保机构是核心，为政府间接支持中小企业发展的政策性扶持机构，属于非金融机构，不得从事金融业务和财政信用。它是不以盈利为主要目的而设立的具有法人...
